退職金相場は勤続年数でどう変わる？1年〜30年まで徹底解説

退職金相場を左右する主な要因

退職金は、長年の勤労への報奨として企業から支給される重要な報酬です。しかし、その金額は一律ではなく、様々な要因によって大きく変動します。自分の退職金がどのくらいになるのかを予測するためには、これらの要因を理解しておくことが不可欠です。

勤続年数が退職金に与える影響

退職金制度において、最も基本的なかつ影響力の大きい要因の一つが「勤続年数」です。一般的に、勤続年数が長ければ長いほど退職金の金額は増加する傾向にあります。これは、企業が長期雇用を奨励し、会社への貢献に報いるという制度の趣旨に基づいているためです。

例えば、勤続3年未満では退職金が支給されないか、ごく少額に留まることが多い一方で、勤続20年や30年といった長期にわたる勤務では、数百万円から二千万円を超える退職金が支給されるケースも珍しくありません。勤続年数が退職金の計算式に直接的に組み込まれている企業が多く、基本給連動型や定額方式の場合でも、この年数が乗数として機能するため、金額への影響は非常に大きくなります。

特に、定年退職まで勤め上げた場合は、退職金規程上の最高水準の支給率が適用されることが多く、勤続年数に応じた恩恵を最大限に享受できると言えるでしょう。自身の勤続年数がどの段階にあり、それが退職金にどう影響するかを把握することは、将来の資金計画を立てる上で非常に重要です。

企業規模・業種による相場の違い

退職金の相場は、勤続年数だけでなく、勤務先の「企業規模」や「業種」によっても大きく異なります。一般的に、大企業の方が中小企業に比べて退職金制度が充実しており、支給される金額も高額になる傾向があります。

具体例として、勤続5年の自己都合退職の場合、大企業では約63万円、会社都合退職では約121万円が目安とされる一方で、中小企業では自己都合退職で約43万円、会社都合退職で約57万円と、大きな差が見られます。これは、大企業の方が経営基盤が安定しており、退職金などの福利厚生に手厚い資金を投入できる傾向にあるためです。また、企業規模が大きくなると、従業員の定着率を高めるためのインセンティブとしても退職金が機能することがあります。

業種による違いも無視できません。例えば、金融業界や製造業などの安定した業種では比較的高い退職金が期待できる一方で、ベンチャー企業や一部のサービス業などでは、退職金制度自体が存在しないか、あっても少額に留まる場合があります。これは、企業の利益構造や業界全体の慣習が影響しているためです。自身の勤務先の規模や業種が、退職金の相場にどう影響するかを理解しておくことは、現実的な期待値を設定するために不可欠です。

個人の属性（学歴・役職）と退職理由の重要性

退職金の金額は、個人の「学歴」や「役職」といった属性、そして「退職理由」によっても大きく左右されます。これらの要素は、退職金の計算方式において、基本給や支給係数、あるいはポイント制の評価基準に影響を与えるためです。

高学歴であることや、管理職・役員などの高い役職に就いていた期間が長い場合、退職時の基本給が高くなる傾向にあります。特に基本給連動型の計算方式を採用している企業では、この基本給の差が直接的に退職金額の差として現れます。また、ポイント制の場合でも、役職や職務内容がポイント付与の基準となり、退職金に影響を及ぼします。

さらに、退職理由も非常に重要な要素です。自己都合退職の場合、会社都合退職や定年退職に比べて、退職金が減額されることが一般的です。これは、自己都合退職が「従業員自身の選択」と見なされ、企業側の責任が伴わないため、退職金規程上で不利な係数が適用されることがあるためです。例えば、勤続5年の場合でも、自己都合退職と会社都合退職では数十万円もの差が生じるケースがあります。一方で、定年退職や会社都合退職（企業の倒産、リストラなど）の場合は、企業への貢献や雇用調整の補償といった意味合いから、有利な条件で退職金が支給されることが多いです。

勤続年数別！退職金相場の目安

退職金は、勤続年数が長くなるほど増加する傾向にありますが、具体的な金額は企業の制度や個人の状況によって大きく異なります。ここでは、勤続年数ごとの一般的な退職金相場の目安を解説し、あなたのキャリアプランにおける退職金の立ち位置を考えるヒントを提供します。

短期間勤務（1年〜10年）の退職金目安

勤続年数が比較的短い期間、具体的には1年から10年程度の場合、退職金の支給額は限定的であるか、あるいは全く支給されないこともあります。

• 勤続3年未満： 多くの場合、退職金は支給されません。制度自体が一定の勤続年数（例：3年以上）を条件としている企業が多いためです。支給されるとしても、ごく少額に留まるでしょう。
• 勤続5年： この段階から退職金が支給される企業が増えてきます。ただし、その金額はまだ大きくありません。
  • 大企業： 自己都合退職で約63万円、会社都合退職で約121万円が目安とされています。
  • 中小企業： 自己都合退職で約43万円、会社都合退職で約57万円が目安です。

  このように、企業規模や退職理由によっても大きな差が生じます。

• 勤続10年： 100万円から300万円程度が目安となります。この頃になると、多くの企業で退職金が支給されるようになり、一定のまとまった金額となりますが、退職後の生活資金としてのみを考えると、まだ十分とは言えない額であることが多いでしょう。

若年層での転職やキャリアチェンジを検討する際には、短期間での退職金はあまり大きな期待をせず、転職先の給与やキャリアアップの可能性を重視する方が現実的と言えます。

中長期勤務（10年〜20年）での退職金増加

勤続年数が10年を超え、20年に近づくにつれて、退職金は着実に増加し、まとまった金額として意識されるようになります。この期間は、キャリアの中盤から後半にかけて企業の中心的な役割を担うことが多く、会社への貢献度も高まるため、退職金の支給額もそれに比例して増加する傾向にあります。

勤続20年の場合、退職金は400万円から800万円程度が相場となります。特に大学卒で勤続20年以上の定年退職の場合、退職金の平均相場は1,983万円とされており、これは定年まで勤め上げた場合の高い支給額を示唆しています。ただし、この「大学卒で勤続20年以上の定年退職」という条件は、定年前の自己都合退職とは大きく異なる点に注意が必要です。定年退職の規程が適用されることで、有利な計算式が用いられることが多いため、同じ勤続20年でも退職理由によって金額に大きな差が出ることを理解しておく必要があります。

この時期の退職金は、住宅ローンの繰り上げ返済や、子どもの教育資金、あるいはセカンドキャリアへの投資など、人生の大きな節目における資金として活用されるケースが多く見られます。自身の勤続年数がこの範囲にある場合は、退職金が将来の重要な資産となり得ることを認識し、計画的に考えることが重要です。

定年退職を見据えた長期勤務（20年〜30年）の相場

勤続年数が20年を超え、特に30年やそれ以上の長期にわたる勤務を経て定年退職を迎える場合、退職金は人生の大きな節目となる重要な資産となります。この期間の退職金は、老後の生活資金の柱となることが多く、その相場も他の勤続年数に比べて格段に高くなります。

勤続30年の場合、退職金は1,000万円から2,000万円程度が目安となります。大企業・中小企業を合わせた平均では、勤続30年で定年退職した場合の平均は1,450.5万円とされています。これは、長期間にわたる会社への貢献が最大限に評価され、退職金規程上の有利な計算式が適用されるためです。多くの企業では、勤続年数が増加するにつれて支給係数も上昇するため、退職金額は直線的にではなく、後半になるほど増加ペースが加速する傾向も見られます。

定年退職金は、老後の生活設計において非常に大きな割合を占めます。退職後の年金収入だけでは不足する生活費を補填したり、趣味や旅行など、第二の人生を豊かにするための資金源となったりします。そのため、長期的なキャリアプランを立てる際には、この定年退職金を一つの目標として設定し、現在の会社の退職金制度をしっかりと把握しておくことが賢明です。

自己都合退職と会社都合退職で退職金は変わる？

退職金の金額を大きく左右する要因の一つに「退職理由」があります。自己都合退職と会社都合退職では、退職金規程における計算方法や支給率が異なることが多く、結果として受け取れる金額に大きな差が生じることがあります。自身の退職を検討する際は、この違いをしっかり理解しておくことが重要です。

退職理由が退職金に与える影響

企業が退職金を支給する目的の一つは、従業員の長年の功労に報いることですが、同時に、企業側の都合による雇用調整（リストラなど）や、従業員の再就職支援といった意味合いも含まれています。そのため、退職理由が「会社都合」か「自己都合」かによって、退職金の支給額が大きく変わるのが一般的です。

会社都合退職とは、企業の倒産、事業所の閉鎖、希望退職者の募集、解雇、あるいは本人の意に反する転勤命令による退職など、従業員側の責任ではない理由で退職に至るケースを指します。これらの場合、企業側の都合で雇用が継続できなくなったという判断がなされ、退職金規程上、有利な計算式や高い支給率が適用されることが多いです。企業としては、従業員の生活保障や再就職支援の意味合いを込めて、手厚い支給を行う傾向にあります。

一方で、自己都合退職とは、転職、結婚、育児、病気療養、自己啓発など、従業員自身の意志や都合によって退職を選択するケースを指します。この場合、企業側の責任ではないため、会社都合退職に比べて退職金が減額されるか、場合によっては支給されないこともあります。特に勤続年数が短い場合に顕著な傾向が見られます。

自己都合退職の場合の具体的な減額例

自己都合退職の場合、退職金が会社都合退職に比べて減額される具体的なメカニズムは、企業の退職金規程によって異なりますが、一般的には支給率が低く設定されたり、計算対象となる勤続年数に制限が設けられたりします。

参考情報にもある通り、勤続5年のケースを例に見てみましょう。

このデータからもわかるように、同じ勤続5年であっても、自己都合退職と会社都合退職では、大企業で約58万円、中小企業で約14万円もの差が生じています。これは、自己都合退職の場合、企業への「貢献」が途中で終了することや、企業が新たな人材を確保するためのコストが発生することなどが考慮されるためと考えられます。特に、短期間での自己都合退職の場合、退職金制度の対象外となるケースも多く、ゼロ回答となることも珍しくありません。

もし転職を考えているのであれば、退職金の減額分も考慮に入れた上で、転職先の条件やキャリアアップのメリットを慎重に比較検討することが賢明です。

会社都合退職や定年退職の優遇措置

会社都合退職や定年退職は、退職金規程上、最も優遇される退職理由とされています。これは、企業が従業員に対し、長年の貢献や雇用調整に対する補償として、最大限の配慮を示すためです。

会社都合退職の場合、前述の通り、自己都合退職よりも高い支給率が適用されることがほとんどです。これは、企業側の都合で従業員のキャリアが中断されることに対する一種の補償金としての意味合いが強いためです。例えば、退職金計算式の勤続年数に乗じる係数が自己都合の場合より高く設定されたり、あるいは減額規定が適用されなかったりします。これにより、従業員は退職後の生活再建や再就職活動に専念するための資金的基盤を確保しやすくなります。

また、定年退職は、最も手厚い退職金が支給されるケースです。企業への貢献が最も長く、かつ退職理由が従業員自身の選択ではなく「制度上の引退」であるため、企業は長年の勤労に対し最大の感謝と労いを込めて退職金を支給します。定年退職の場合、退職金規程で定められた最高の支給率が適用されるのが一般的で、場合によっては功労加算などの特別手当が上乗せされることもあります。勤続30年で定年退職した場合の平均退職金が1,450.5万円となるのは、このような優遇措置の背景があるためです。

これらの優遇措置は、従業員が安心して長期的に働ける環境を整えるための企業の努力の一環とも言えます。自身のキャリアプランにおいて、定年まで勤め上げるか、あるいは早期退職を選択するかの判断材料として、これらの退職理由による退職金の差を正確に把握しておくことは非常に重要です。

公務員の退職金相場とその特徴

民間企業の退職金相場が多様である一方で、公務員の退職金は、法律や条例に基づいた明確な制度によって定められています。そのため、民間企業とは異なる特徴や安定性を持っています。ここでは、公務員の退職金制度の基本と、その相場について解説します。

公務員退職金制度の基本

公務員の退職金制度は、国家公務員と地方公務員でそれぞれ「国家公務員退職手当法」や各地方公共団体の「退職手当に関する条例」に基づいて運用されています。この制度は、民間企業の退職金制度と比較して、非常に安定しており、計算方法も明確に定められているのが大きな特徴です。

基本的な計算方法は、「退職時の俸給月額」に「勤続年数に応じた支給率」、そして「退職理由に応じた調整率」を乗じて算出されることが多いです。俸給月額は、給与表に基づき、職位や号俸によって決まる基本給に相当します。支給率は、勤続年数に応じて定められており、長く勤めるほど率が高くなる仕組みです。また、退職理由による調整率も民間企業と同様に存在し、自己都合退職より定年退職や死亡退職、あるいは整理解雇などによる退職の方が有利な係数が適用されます。

公務員の退職金は、財源が税金であるため、民間企業のように企業の業績によって大きく変動することはありません。これにより、公務員は将来の退職金に関して高い予測可能性と安定性を享受できると言えます。制度の透明性が高く、計算根拠が明確であるため、安心して老後の設計を立てやすいのが大きなメリットです。

国家公務員と地方公務員の相場と計算方法

国家公務員と地方公務員の退職金は、それぞれ異なる法律や条例に基づいていますが、その相場や計算の基本的な考え方は非常に似通っています。どちらも勤続年数、退職時の俸給（給与）、そして退職理由が主な決定要因となります。

国家公務員の退職金は、定年退職の場合、平均で2,000万円前後となることが多いです。例えば、一般行政職で35年程度勤務し、課長クラスで定年を迎えた場合、2,000万円台後半になるケースも珍しくありません。計算式は「退職時の俸給月額 × 支給率（勤続年数・退職理由による） × 調整率（状況に応じて）」が基本となります。

地方公務員の退職金も、国家公務員とほぼ同様の傾向にあります。各自治体の条例によって具体的な支給率や調整率は異なりますが、概ね国家公務員の水準に準じていることが多いです。大卒で35年程度勤務し、定年退職を迎えた場合、1,800万円～2,500万円程度の退職金が目安となるでしょう。地方公務員の場合、勤務する自治体によって財政状況や条例が異なるため、事前に自身の勤務先の退職手当条例を確認することが最も確実です。

両者ともに、長期勤続者に対する手厚い支給が特徴であり、特に定年まで勤め上げた場合は、老後の生活資金として非常に大きな役割を果たすことになります。

公務員ならではの退職金の特徴と安定性

公務員の退職金制度には、民間企業にはない、いくつかの特徴と高い安定性があります。これらの特徴は、公務員のキャリアを選択する上での大きなメリットの一つと言えるでしょう。

まず、最も大きな特徴は「制度の安定性」です。民間企業では、企業の業績悪化や経営方針の変更によって退職金制度が変更されたり、最悪の場合、退職金が減額されたり、制度自体が廃止されるリスクがあります。しかし、公務員の退職金は法律や条例によって定められているため、財政状況の変動に左右されにくく、予測可能性が非常に高いです。国や地方自治体が倒産するリスクが極めて低いことから、退職金が確実に支給されるという安心感があります。

次に、「透明性の高さ」も特徴です。公務員の給与体系や退職金の計算方法は公開されており、自身の勤続年数や俸給月額が分かれば、ある程度の退職金の見込み額を自分で算出することが可能です。これにより、将来のライフプランを具体的に立てやすくなります。

また、民間企業では「ポイント制」など、個人の業績評価が退職金に大きく影響する制度もありますが、公務員の場合は、基本的には勤続年数と俸給が主であり、相対的に個人の能力評価が直接的に退職金に与える影響は小さい傾向にあります。これは、職務の特性上、個人の成果が数値化しにくいという背景もあります。

このような安定性と透明性から、公務員の退職金は、老後の生活設計における非常に堅実な柱として位置づけられています。

退職金制度を理解し、将来設計に活かそう

退職金は、あなたのセカンドキャリアや老後生活を支える大切な資産です。その金額を最大限に活用し、後悔のない将来設計をするためには、勤務先の退職金制度を深く理解することが不可欠です。計算方法から税金、そして注意点まで、しっかりと把握して賢く準備を進めましょう。

退職金の計算方法を知る重要性

あなたの会社がどのような退職金制度を採用しているかを知ることは、将来受け取れる金額を予測する上で非常に重要です。退職金の計算方法は、主に以下の4種類があります。

1. 定額方式： 勤続年数のみに基づいて退職金額を決定する方法です。シンプルで分かりやすく、長く勤めるほど退職金が増えます。
2. 基本給連動型： 退職時の基本給に、勤続年数に応じた支給係数を掛けて計算する方法です。基本給が高いほど、また勤続年数が長いほど退職金が増加します。多くの企業で採用されている最も一般的な方式です。
3. ポイント制方式： 在職中の業績評価、年齢、資格取得、役職などに応じてポイントを累積し、退職時に1点あたりの単価を乗じて算出する方法です。個人の能力や貢献度が重視される傾向があります。
4. 別テーブル制： 勤続年数に応じた基準額を基に、役職や等級、そして退職理由を考慮して計算する方法です。基本給連動型に近いですが、より複雑な係数や基準が設定されていることがあります。

あなたの会社がどの方式を採用しているかは、就業規則や退職金規程に明記されています。これらの規程を定期的に確認し、自身の退職金がどのように計算されるのかを正確に把握しておくことで、将来の資金計画をより具体的に立てることが可能になります。特に、基本給や役職、人事評価が退職金にどう影響するかを知ることは、キャリアパスを考える上でも役立ちます。

退職所得控除を活用した税金対策

退職金は、まとまった金額が支給されるため、税金が気になるところですが、国税庁の「退職所得控除」という優遇措置が適用されます。この控除額を理解し、適切に活用することが、手取り額を最大化するための重要な税金対策となります。

退職所得控除額は、あなたの勤続年数に応じて以下のように計算されます。

• 勤続20年以下の場合： 40万円 × 勤続年数
  • ただし、80万円に満たない場合は一律80万円となります。
• 勤続20年超の場合： 800万円 ＋ 70万円 × （勤続年数 – 20年）

勤続年数に1年未満の端数がある場合は、1年に切り上げて計算されるという点もポイントです。例えば、勤続20年1ヶ月の場合は21年として計算されます。

この控除額を退職金から差し引いた金額が「課税退職所得金額」となります。さらに、課税退職所得金額は原則として1/2に減額された上で所得税や住民税が計算されます。つまり、退職所得控除額の範囲内であれば、退職金には税金が一切かからないことになります。

退職金にかかる税金は、他の所得とは分離して計算されるため、一般的な所得税の計算とは異なります。
多くの企業では、退職時に会社が税金を源泉徴収してくれますが、自身の勤続年数と控除額の関係を理解しておけば、税金の負担がどれくらいになるのかを事前に把握し、より正確な手取り額を計算することができます。
この制度を最大限に活用できるよう、自身の勤続年数を常に意識し、退職タイミングを検討することも税金対策の一つとなり得ます。

退職金制度確認と将来設計への組み込み方

退職金制度は、企業の規模や経営状況、時代背景によって変化することがあります。そのため、自身の会社の退職金制度の有無、そしてその内容を定期的に確認し、将来のライフプランに組み込むことが非常に重要です。

まずは、勤務先の就業規則や退職金規程を必ず確認してください。制度がそもそも存在しない企業もありますし、中小企業では退職金制度の代わりに確定拠出年金（DC）や中小企業退職金共済制度（中退共）を導入しているケースもあります。また、規程には、退職金の計算方法、勤続年数のカウント方法（休職期間の扱いなど）、退職理由による支給額の変動などが詳しく記載されています。例えば、休職や育児休業期間が勤続年数に含まれるか否か、あるいは基本給の算定対象から除外されるかといった細かな点も、最終的な支給額に影響を与える可能性があります。

退職金の支給額が明確になったら、それを老後資金計画の一部として具体的に位置づけましょう。例えば、「退職金で住宅ローンを完済する」「老後の生活費として年間〇〇万円を取り崩す」「一部を投資に回す」といった具体的な計画を立てることで、漠然とした不安を解消し、より安心した老後生活を送るための基盤を築くことができます。

また、退職金だけに頼らず、iDeCo（個人型確定拠出年金）やNISA（少額投資非課税制度）など、個人でできる資産形成も並行して進めることで、より強固な将来設計が可能になります。退職金制度を深く理解し、それと自身の資産形成を組み合わせることで、豊かなセカンドライフを迎えられるよう、今から準備を始めましょう。