この記事で得られること
老後の生活設計に関心がある20代～50代の会社員・自営業者、特に年金受給を控えている、または漠然とした不安を抱えている方。自分の年金が「いつから」「いくら」「どうすればもらえるのか」を知りたいと考えている方を主な読者とします。
年金をもらうには？老齢年金制度の基礎知識を理解しよう
老齢年金制度の基本構造と受給資格のポイント
日本の老齢年金制度は、大きく分けて国民年金（老齢基礎年金）と厚生年金（老齢厚生年金）という2階建て構造を基本としています。国民年金は全ての国民が加入対象であり、最低限の老後の所得保障を目的とした制度です。一方、厚生年金は会社員や公務員などが加入し、国民年金に上乗せして支給されます。
受給資格は、まず老齢基礎年金において「保険料納付済期間と免除期間を合算して10年以上あること」が条件となります。これは、加入者が最低限年金を受け取るための基本的な要件です。次に、老齢厚生年金は、基礎年金の受給資格期間に加え、厚生年金保険の被保険者期間が1ヶ月以上ある場合に受給できます。このように、会社勤めの期間や厚生年金に加入した期間が短くても受給資格が得られるケースが多いのが特徴です。
また、特別支給の老齢厚生年金も存在します。これは昭和60年の年金制度改正の経過措置として設けられており、男性は1961年4月1日以前、女性は1966年4月1日以前生まれで厚生年金加入期間が1年以上ある場合に、60歳から64歳の間に受給できる制度です。これに該当する人は、65歳前から一定の年金を受け取れるメリットがありますので、該当しているかどうか自分の受給資格期間と生年月日をよく確認してください。
年金受給の第一歩は、これらの基本構造と受給資格の要件を理解し、自分が該当する条件をしっかり把握することです。将来の年金計画を立てる際は、加入期間や保険料の確認を行い、必要に応じて過去の納付状況の確認や相談もおすすめします。
年金受給額の仕組みと具体的な計算方法
老齢年金の受給額は、国民年金（老齢基礎年金）と厚生年金（老齢厚生年金）で計算方法が異なり、それぞれに特徴があります。まず、老齢基礎年金は保険料を納付した月数に応じて計算され、最大で480ヶ月（40年間）の納付期間が反映されます。2024年度の老齢基礎年金の満額は月額68,000円（年額816,000円）となっており、例えば納付期間が240ヶ月（20年）の場合は約半額の34,000円程度の受給になります。
一方、老齢厚生年金は、現役時代の報酬額や厚生年金の加入期間を基にした「報酬比例部分」が中心となり、計算方法は国民年金より複雑です。報酬額や加入期間、賃金改定率などを加味して決定されるため、具体的な金額を知るには日本年金機構が提供する年金見込額のシミュレーションを利用することが有効です。
令和4年度の統計によると、老齢基礎年金の平均受給月額は56,428円、一方で厚生年金を受給する方（国民年金と合算）は144,982円となっており、厚生年金の加入が老後の所得を大幅に支えることが分かります。
具体例として、厚生年金に20年加入し、平均報酬月額が30万円だった場合、老齢厚生年金の報酬比例部分は計算式に基づき数万円の加算が期待できます。このように、自分の勤め先給与と加入期間をもとに計算すると、将来的な受給額の目安がつき、老後資金の計画も立てやすくなります。
受給額を把握するには、定期的に送付される「ねんきん定期便」や日本年金機構のオンラインサービスを活用してください。これにより、現時点での加入記録や年金見込額を正確に理解し、必要に応じて専門家への相談も検討すると良いでしょう。
年金の受け取り手続きと2025年の制度改正ポイント
年金は自動的に支給されるわけではなく、受給開始年齢の約3ヶ月前に日本年金機構から送付される「年金請求書」を提出する手続きが必須です。請求が遅れると、時効により過去の受給分がもらえなくなる可能性もあるため、早めの申請がとても重要です。請求は郵送またはオンラインでも可能で、年金事務所への相談も推奨されます。
受給開始年齢は原則65歳ですが、60歳から繰り上げて受給することも可能です。ただし繰り上げの場合は月0.5%の減額が生涯続くため、生活費やライフプランに合わせて慎重に判断してください。反対に、66歳以降に繰り下げて受給すると、月0.7%の増額があり、最大75歳まで繰り下げ可能です。なお、特別支給の老齢厚生年金には繰り下げ制度は適用されません。
さらに、2025年の年金制度改正では、在職老齢年金の支給停止基準が見直され、2026年4月からは年金と給与の合計額が月62万円を超えても年金の一部がカットされにくくなります。これにより、60歳以降も働きながら受給する方の手取りが増加し、高齢就労者の生活を支える改善です。
その他の改正点として、社会保険の適用範囲拡大によって短時間労働者が加入しやすくなり、遺族年金制度の男女不公平の是正、子の加算額の引き上げなどが予定されています。私的年金制度の活用も推奨され、iDeCoなどの個人年金を組み合わせて安心の老後資金づくりが求められます。
これらの最新制度を踏まえ、働き方や生活設計に応じた年金受給のタイミングや方法を検討することで、安心して老後を迎えられます。まずは日本年金機構の資料を確認し、専門家のアドバイスも取り入れて、自身に最適な年金受給計画を立てましょう。
老齢年金（老齢基礎年金・老齢厚生年金）の受給資格と受給開始年齢
老齢基礎年金と老齢厚生年金の受給資格を押さえよう
老齢年金は、日本の年金制度の根幹をなす「老齢基礎年金」と「老齢厚生年金」の2階建て構造です。老齢基礎年金の受給資格は、保険料納付済期間や保険料免除期間などを合算し、10年以上の受給資格期間を満たすことが条件です。これは、国民年金※1に加入している期間が対象となり、最低10年の納付があれば受給資格が成立します。
一方、老齢厚生年金の受給資格は、老齢基礎年金の条件に加え、厚生年金保険の被保険者期間が1ヶ月以上あることが求められます。厚生年金は主に会社員や公務員が加入する制度で、この2つの資格条件を満たすことで老齢厚生年金の受給が可能となります。
また、昭和60年の年金制度改正に伴う経過措置として、特別支給の老齢厚生年金があります。これは、男性1961年4月1日以前生まれ、女性1966年4月1日以前生まれで厚生年金加入期間が1年以上ある方が、60歳から64歳まで特例的に受け取れる年金です。この仕組みは段階的に廃止されているため、ご自身の生年月日や加入期間を確認しましょう。
将来的に安定した年金受給を確保するために、保険料の納付確認や加入期間の見直しを早めに行うことが重要です。
※1 国民年金：20歳～60歳の全ての国民が加入する基礎的な年金制度のこと。
老齢年金の受給開始年齢と繰上げ・繰下げの制度について
日本の老齢年金は、原則として65歳から受給開始となります。ただし、働き方や生活状況に応じて年金の受給開始年齢を選択できる制度があり、「繰上げ受給」と「繰下げ受給」があります。
繰上げ受給とは、60歳から64歳までの間で早めに受給を開始する方法で、1ヶ月繰り上げるごとに月0.5%の年金額が減額されます。例えば64歳で受給を開始すると、満額の約90%となり、60歳開始なら約70%まで減額される計算です。早く受給を始める分、毎月の受給額は減りますが、長期間受け取れるメリットもあります。
反対に繰下げ受給は、66歳以降最大75歳まで受給開始を遅らせる制度で、1ヶ月繰り下げるごとに月0.7%ずつ年金額が増額されます。例えば70歳で受け取る場合、約42%増額となるため、受給額増加を狙う方に適しています。ただし、特別支給の老齢厚生年金には繰下げ制度が適用されませんので注意が必要です。
受給開始の選択は、健康状態や仕事状況、老後資金の計画に大きく影響するため、年金額シミュレーションを活用し、最適なタイミングを見極めましょう。
最新の2025年制度改正による影響と今後の受給計画のポイント
2025年に成立した年金制度の改正は、老齢年金受給者に大きな影響を与えます。まず、在職老齢年金制度の見直しが2026年4月に施行され、60歳以降も働きながら年金を受け取る際の支給停止調整開始額が月62万円に引き上げられます。これにより、給与と年金の合計額が増えても、一定額までは年金が減額されず、特に高齢就労者の手取り収入のアップが期待されます。
また、社会保険の適用拡大では、今後、企業規模の要件が段階的に撤廃され、短時間労働者もより多く社会保険（国民年金や厚生年金）に加入できるようになります。これにより、将来の年金受給資格期間の確保につながります。
さらに、遺族年金制度の見直しや子の加算額の引き上げも改正のポイントです。特に60歳未満の夫も遺族厚生年金を受け取れるようになるため、家族構成の変化にも注意が必要です。
老後資金の多様化として、私的年金制度のiDeCo（個人型確定拠出年金）などの活用も進めましょう。これら最新情報を踏まえ、受給資格や年金開始時期の選択、働き方の見直しを含めた計画的な年金戦略が不可欠です。ご自身のライフプランに合わせ、専門家への相談も検討してください。
あなたの年金はいくら？老齢年金の受給額の計算方法と上限
老齢基礎年金の受給額計算と満額の目安
老齢基礎年金は、日本の公的年金制度の「一階部分」を担い、全ての国民が対象です。受給額は保険料を納付した月数に基づいて決まり、最大で480ヶ月（40年）の納付期間を満たすと、2024年度では月額約68,000円（年額816,000円）が支給されます。たとえば、20年間しか保険料を納めていない場合は満額の半分程度となります。
保険料納付済期間に加え、保険料免除期間※も受給資格期間として合算できるため、学生時代や育児期間の特例措置が適用されます。ここでのポイントは、受給資格期間が10年以上必要であることです。この基準を満たしていれば、最低限の年金が支給されるため、まずはご自身の加入履歴を確認しましょう。
国民年金は老齢基礎年金のみに加入している場合もありますが、多くの場合は厚生年金と組み合わさって支給されるため、実際の生活費としてはこの基礎年金に上乗せされる形となります。満額を目指すには、保険料をできるだけ長期間しっかり納付し、免除期間を最小限にすることが重要です。
老齢厚生年金の計算方法と報酬比例部分のポイント
老齢厚生年金は、会社員や公務員など厚生年金※に加入していた方が対象となる「二階部分」の年金で、給与や賞与をもとに計算される「報酬比例部分」が主な構成要素です。具体的には、勤務期間中の標準報酬月額や標準賞与額に厚生年金加入月数がかけ合わされて算出されます。
計算式は複雑ですが、受給額は労働実績や収入により大きく変動し、現役時代に多くの収入があった方ほど受給額が増える仕組みです。令和4年度のデータでは、老齢厚生年金を含む月額平均は約144,982円（国民年金分込み）となっており、老齢基礎年金のみの56,428円と比較すると約2.5倍の額になります。
さらに2025年の年金制度改正に伴い、厚生年金加入期間のカウントや報酬額の扱いにも影響が出る可能性があるため、現役時代の加入期間や報酬記録は定期的に確認し、記録漏れがないかをチェックすることが大切です。日本年金機構の「ねんきん定期便」を活用し、ご自身の年金見込み額のシミュレーションを行いましょう。
年金受給額の上限と繰り上げ・繰り下げ受給の影響
老齢年金の受給額には実質的な上限が存在します。老齢基礎年金の満額に加え、厚生年金の報酬比例部分の合計が大きくなりすぎても、法律上の制限や賃金分布の実態から一定の上限に収まる仕組みとなっています。
また、受給開始年齢の選択で、受給額が変動することも重要なポイントです。年金は原則65歳から支給されますが、60歳から繰り上げて受け取る場合は、受給額が毎月0.5%ずつ減額されます。たとえば、5年（60歳から65歳まで）繰り上げた場合は最大で30%減額となります。一方で、66歳以降に繰り下げ受給すると、毎月0.7%の増額で最大75歳まで受給を遅らせることが可能です。受給開始のタイミングは、生活資金の状況や健康状態、仕事の継続計画に応じて検討しましょう。
さらに、特別支給の老齢厚生年金については繰り下げ受給の制度は存在せず、該当者は60〜64歳の間に給付を受けることになります。最新の2025年の制度改正では、在職老齢年金制度の調整基準も見直され、多くの高齢者の収入の増加が見込まれています。これらを踏まえて、自身の受給額やタイミングについて定期的に情報を更新し、計画的な年金活用を心がけましょう。
年金をもらい始める手続きともらい方のポイント（繰り上げ・繰り下げ受給）
年金請求手続きのタイミングと注意点
年金は自動的に支給されるものではなく、受給開始年齢の約3か月前に日本年金機構から郵送される「年金請求書」を提出することで受給手続きが始まります。請求書が届いたら、必要事項を正確に記入し、添付書類を準備してできるだけ早く提出しましょう。特に初回の申請では、本人確認書類や年金手帳などの添付が必要な場合が多いので忘れずに用意してください。
なお、手続きが遅れると、過去の受給権が消滅する時効のリスクがあります。例えば、65歳以降に請求が遅れた場合、申請した月から遡って5年分の年金を受け取れますが、それ以前の年金は受け取れません。したがって、遅延なく手続きを行うことが年金受給をスムーズにスタートするポイントです。
また、2025年の年金制度改正により社会保険の加入対象拡大や在職老齢年金の支給停止範囲の見直しなどが控えており、働き方に合わせた年金請求のタイミングも重要になっています。例えば、60歳を過ぎても働き続ける場合は給与と年金の合計額が支給停止の基準を超えないよう、受給開始の時期を調整することも検討しましょう。
繰り上げ受給のしくみとメリット・デメリット
老齢年金は原則65歳から受給開始ですが、60歳から繰り上げて受給することも可能です。ただし繰り上げ受給すると、受給開始月ごとに0.5%ずつ年金額が減額されます。最大で5年繰り上げると月額約30%も減るため、受給額は大幅に少なくなります。
繰り上げ受給のメリットは、早くから年金を受け取ることができるため、生活資金の確保やリタイア後の資金計画に役立つ点です。体調不安や早期退職で収入が途絶える場合は特に有効です。
一方で、デメリットは受給期間が長くなるものの、毎月もらえる年金額が減るため、長生きすると総受給額が少なくなってしまうリスクがある点です。また、2025年の年金改正でも繰り上げ受給の制度自体に大きな変更はありませんが、将来の年金財政や支給額変動に留意が必要です。
特に厚生年金の特別支給老齢厚生年金（一定条件の60歳～64歳受給）については繰り上げ受給の適用はなく注意してください。繰り上げ受給を検討する際は自身の健康状態やライフプランを踏まえ、総合的に判断しましょう。
繰り下げ受給のメリットと最大75歳までの増額制度
年金は、受給開始を65歳より遅らせて繰り下げることも可能で、繰り下げ期間には毎月0.7%ずつ年金額が増えます。最大75歳まで繰り下げ可能なので、最大で42%程度の上乗せが見込める制度です。
繰り下げ受給の大きなメリットは、老後に受け取る年金が増え、生活の安定につながることです。例えば、65歳での受給よりも毎月の年金が約1.4倍になるため、長生きリスクを考慮した資金計画に適しています。退職後も働いている人で収入が安定している場合や、健康で長寿の見込みがある人には特に有効です。
ただし、2025年改正時点でも、特別支給の老齢厚生年金には繰り下げ制度がないため、対象者は受給開始年齢の繰り下げができないので注意してください。
繰り下げ期間中は年金が支給されないため、生活費は別途確保が必要です。また、75歳を超えても繰り下げはできないため、75歳までに必ず申請してください。繰り下げ受給を考える時は、健康状態、家族の長寿歴、ライフプランを総合的に検討し、無理なく受給開始時期を選ぶことが重要です。
以上のように、年金受給開始のタイミングは手続きの注意点に加えて、繰り上げ・繰り下げのメリット・デメリットをよく理解し、自分自身の状況や今後の働き方に合わせて最適な選択をすることが大切です。2025年の制度改正による影響も踏まえ、早めに情報収集し、計画的に受給開始の準備を進めましょう。
年金の累計受給額シミュレーションと老後資金計画の立て方
年金受給額の基本的な計算方法と累計受給額のシミュレーション活用法
年金の累計受給額を正しく見積もるには、まず老齢基礎年金と老齢厚生年金の計算方法を理解することが重要です。老齢基礎年金は40年間（480ヶ月）の保険料納付を満了すると、2024年度の満額は年額816,000円（月額68,000円）となります。一方、老齢厚生年金は現役時代の報酬や加入期間によって金額が変動し、平均的な年金受給額は厚生年金受給者で月約144,982円（国民年金分込み）です。
これらの数値をもとに、受給開始年齢からの年間受給額に受給月数を掛けて、生涯にわたる累計受給額をシミュレーションしましょう。例えば65歳から85歳まで20年間受給した場合、年間約100万円の基礎年金だけでも約2,000万円の受給となります。ここに厚生年金分が加わることで累計はさらに増加します。
年金制度の繰り上げ・繰り下げ受給も考慮することが大切です。繰り上げ受給すると毎月0.5%減額ですが早く受け取れます。逆に繰り下げ受給すると毎月0.7%増額され、最大75歳まで受給開始を延ばすと42%も増える計算です。これらの変動を反映したシミュレーションツールを活用し、自身の健康状態や生活プランに合った最適な受給開始年齢を検討しましょう。
近年では日本年金機構の公式サイトで無料の年金見込額シミュレーションが利用可能です。これにより、年金の累計受給額をより現実的に把握し、老後を見据えた資金計画を具体化できます。シミュレーション結果を参考にしつつ、私的年金制度や貯蓄と組み合わせた多角的な資金計画を立てることをおすすめします。
2025年からの年金制度改正と老後資金計画への影響
2025年に予定されている年金制度の改正は、老後資金計画に大きな変化をもたらします。特に在職老齢年金制度の見直しが2026年4月から施行予定で、年金と給与の合計が月62万円以下であれば年金の一部支給停止が解除され、多くの高齢者の手取りが増える見込みです。これは65歳以降も就労を継続する方にとって収入の安定化に直結する重要なポイントです。
また、2025年の社会保険適用拡大により、短時間労働者の社会保険加入が拡大されるため、厚生年金の加入期間が増える可能性もあります。結果として将来の厚生年金受給額が増加しやすくなるため、この変更を踏まえた働き方の見直しも検討すべきです。
さらに、子の加算額が年281,700円に引き上げられることも見逃せません。これは子育て世帯の老齢年金受給額を増やし、老後の経済的安定を支援する制度改正です。
これらの改正点を踏まえ、老齢年金だけに頼るのではなく、複数の収入源を見込んだ資金計画が必要となります。たとえばiDeCoや企業型確定拠出年金を活用して私的年金を準備することも有効です。老後に長く安心して暮らすためには、新制度を理解し、これを最大限活かした計画の立案が不可欠です。
年金申請のポイントと実践的な老後資金計画の立て方
年金は自動的に支給されるわけではなく、受給開始の約3ヶ月前に送付される「年金請求書」の提出が必須です。請求を遅らせると時効により受給できなくなる可能性もあるため、早めの手続きが重要です。受給手続きの際は、必要書類を確実に準備し、疑問点は日本年金機構に速やかに確認しておくことがトラブル回避のコツです。
老後資金計画を立てる際は、年金以外の収支も詳細に把握しましょう。具体的には、以下の3ステップがおすすめです。
・収入と支出の見える化
老後の収入（年金・貯蓄・投資収益など）と毎月の生活費・医療費をリストアップし、月単位で収支を把握します。
・老後必要資金の試算
健康状態やライフスタイルを考慮し、受給期間中に必要となる資金総額をシミュレーションします。年金の繰り上げ・繰り下げも加味してください。
・不足分の補填計画
年金だけで不足する分をiDeCoや積立投信、退職金などからどう補うか計画し、必要ならば早めの貯蓄や資産運用を開始しましょう。
このような計画策定は早ければ早いほど安心です。また2025年の制度改正や在職老齢年金の見直しも織り込むことで、よりリアルな資金計画が可能となります。老後を経済的に安定させるには、正確な知識と周到な準備が欠かせません。ぜひ本記事のポイントを参考に、自身に最適な年金受給と豊かな老後資金計画を立ててください。
まとめ
本記事では、年金の受給資格、受給額、もらい方のポイントを徹底解説しました。老齢基礎年金と老齢厚生年金の基本から、いつからいくらもらえるのか、そして年金をもらうための手続きや繰り上げ・繰り下げ受給の注意点まで、あなたの年金不安を解消するための情報を網羅しています。自身の年金状況を「ねんきんネット」などで確認し、累計受給額シミュレーションを活用しながら、賢く計画的な老後資金の準備を進めていきましょう。
よくある質問
Q: 年金の受給日はいつですか？
A: 年金の受給は偶数月の15日です。例えば、4月・5月分の年金は6月15日に支給されます。金融機関の休業日の場合は、直前の営業日が受給日となります。
Q: 年金には上限額がありますか？
A: 老齢基礎年金には上限額があり、満額が定められています。老齢厚生年金には理論上の上限はありませんが、加入期間や平均標準報酬額によって決定され、実質的な上限が存在します。一般的に言われる「年金の上限」は、老齢基礎年金の満額を指すことが多いです。
Q: 自分の年金の累計納付額を知る方法はありますか？
A: ご自身の年金記録と累計納付額は、「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」で確認できます。特に「ねんきんネット」では、ご自身の年金情報をいつでも確認できるだけでなく、将来の年金受給額のシミュレーションも可能です。
Q: 繰り上げ受給と繰り下げ受給、どちらがお得ですか？
A: 繰り上げ受給は年金受給額が減額され、繰り下げ受給は増額されます。どちらがお得かは、個人の健康状態、ライフプラン、経済状況によって異なります。長生きするほど繰り下げ受給の方が総受給額が多くなる傾向がありますが、早く年金をもらいたい場合は繰り上げ受給も選択肢となります。慎重な検討とシミュレーションが重要です。
Q: 会社員と自営業者で年金の受給資格や受給額に違いはありますか？
A: はい、違いがあります。会社員は国民年金（老齢基礎年金）と厚生年金（老齢厚生年金）の両方に加入しますが、自営業者は国民年金のみに加入します。このため、会社員は老齢基礎年金に加えて老齢厚生年金も受給できるため、自営業者よりも受給額が多くなる傾向があります。受給資格の基礎部分は共通ですが、厚生年金に関する要件は会社員のみに適用されます。
