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初めてローンを組む方、ローンの審査に不安を感じている方、限度額を増やしたいと考えている方。
【完全ガイド】ローンの与信審査を徹底解説！通るための条件と在籍確認の全て
ローンを申し込む際、必ず通過しなければならないのが「与信審査」です。この審査は、あなたがどれだけ信頼できる人物なのか、そしてきちんと返済能力があるのかを金融機関が判断する非常に重要なプロセスとなります。しかし、「与信」という言葉を聞いても、具体的に何がどのように評価されるのか、不安に感じる方も多いのではないでしょうか。
この記事では、ローンの与信審査の仕組みから、審査に通るための具体的な条件、さらには避けては通れない「在籍確認」の全貌までを徹底的に解説します。あなたの信用力を高め、希望するローンを賢く利用するための道筋を一緒に見ていきましょう。
1. ローン審査の「与信」とは？あなたの信用力を数値化する仕組み
ローン審査において最も重要な要素の一つが「与信」です。これは、金融機関が申込者に対して「信用を与えるか否か」を判断するプロセスであり、その人の返済能力や信用度を総合的に評価し、数値化する仕組みを指します。与信の仕組みを理解することは、ローン審査に通るための第一歩となるでしょう。
与信審査の基本概念と目的
与信審査とは、金融機関が顧客に融資をする際、その顧客が将来的に約束通り返済してくれる能力があるか、またその意思があるかを見極めるための調査プロセスのことです。この「与信」という言葉は、「信用を与えること」を意味し、金融機関がお客様に対して信頼を置けるかどうかを判断します。金融機関にとって、最も避けたいリスクは「貸し倒れ」です。そのため、与信審査は、お客様の返済能力と信用度を客観的に評価し、貸し倒れリスクを最小限に抑えることを目的としています。
具体的には、申込者の収入、職業、勤務年数といった属性情報に加え、過去のクレジットカードやローンの利用履歴など、多岐にわたる情報を収集・分析します。これらの情報を基に、お客様が将来にわたって安定して返済を続けられるか、そして過去に金融トラブルがないかなどを確認するわけです。この基本概念を理解することで、なぜ金融機関が様々な情報を求めてくるのか、その背景が見えてくるでしょう。
信用情報を構成する要素と評価基準
与信審査において最も重視される情報の一つが「信用情報」です。信用情報とは、クレジットカードやローンの利用履歴、携帯電話の分割払い状況など、個人の信用取引に関する客観的な事実が記録されたものです。この情報は、指定信用情報機関（CIC、JICC、KSC※）によって厳重に管理されており、金融機関は審査の際に必ず照会を行います。
指定信用情報機関とは
* **CIC（株式会社シー・アイ・シー）**: 主にクレジットカード会社が加盟。
* **JICC（株式会社日本信用情報機構）**: 主に消費者金融や信販会社が加盟。
* **KSC（全国銀行個人信用情報センター）**: 主に銀行が加盟。
信用情報には、氏名、生年月日、住所といった本人を特定する情報のほか、契約内容（契約日、金額）、返済状況（返済日、延滞の有無）、利用残高などが記録されています。特に、過去の返済履歴は重要視され、滞納や延滞があった場合は、信用情報に「異動情報」（いわゆるブラックリスト情報）として記録され、審査に大きく不利に働きます。例えば、クレジットカードの支払いを61日以上または3ヶ月以上遅延すると、この異動情報が登録され、その後5年間は新たなローン契約が非常に難しくなることがあります。日頃から、期日通りの返済を心がけ、良好な信用情報を保つことが、ローン審査に通るための最も重要な土台となります。
スコアリングモデルによる評価の仕組み
金融機関の与信審査では、申込者の情報を「スコアリングモデル」という仕組みを用いて評価します。スコアリングモデルとは、申込者の様々な属性情報（年齢、年収、勤続年数、居住形態など）や信用情報（過去の返済履歴、借入状況など）を統計的に分析し、それぞれに点数を付けて合計点数を算出するシステムです。この合計点数が、金融機関が独自に定めた基準点を超えるか否かで、ローンの可否や借入限度額、金利などが決定されます。
例えば、年収が高い、勤続年数が長い、居住形態が持ち家であるといった要素は高得点に繋がりやすい傾向があります。一方、短期間での転職が多い、他社からの借入が多いといった要素は、点数を下げる要因となることがあります。このスコアリングは、AIや機械学習を活用することで、より精度の高い審査をスピーディーに行うことを可能にしています。スコアが高いということは、金融機関にとって貸し倒れリスクが低いと判断されるため、希望通りの限度額で融資を受けられたり、場合によっては金利優遇が適用されたりといったメリットに繋がる可能性が高まります。自身の属性情報を客観的に把握し、スコアを意識した行動を取ることが、審査通過への近道となるでしょう。
2. ローン審査の事前準備！「事前審査」と「本審査」の違い
ローン審査には、「事前審査」と「本審査」という2つの段階があることをご存知でしょうか。特に住宅ローンなどの高額なローンでは、この二段階審査が一般的です。それぞれの審査の役割や目的を理解し、しっかりと準備を進めることで、スムーズなローン契約へと繋がります。
事前審査の役割とメリット
事前審査（仮審査）とは、本審査に先立って行われる簡易的な審査のことです。主に、申込者の大まかな返済能力や信用情報に大きな問題がないかを確認するために実施されます。例えば、住宅ローンであれば、物件選びを始める前に、自分がどれくらいの金額を借りられる可能性があるのかを知るために利用されます。
事前審査では、氏名、生年月日、年収、勤務先、勤続年数、他社借入状況といった基本的な情報のみを申告し、提出書類も運転免許証や健康保険証、源泉徴収票など、比較的少ない量で済みます。この審査にかかる期間も数日程度と短く、結果も比較的早く判明します。事前審査に通過することで、以下のような大きなメリットが得られます。
* **借り入れ可能額の目安がわかる**: 希望する物件の価格帯が現実的かどうかの判断材料になります。
* **物件選びがスムーズになる**: 住宅ローンであれば、金融機関からのお墨付きがあることで、不動産会社との交渉を有利に進められます。
* **本審査での大幅な否決リスクを軽減できる**: 事前に大きな問題がないことが確認できるため、本審査での予期せぬ否決を避けやすくなります。
事前審査は、あくまで「仮」の判断であり、この段階で融資が確定するわけではありません。しかし、本格的な準備に入る前に自身の借り入れ能力を把握し、無理のない計画を立てる上で非常に有効なステップと言えます。
本審査の厳格なチェックポイント
事前審査に通過すると、いよいよ本審査へと進みます。本審査は、事前審査よりもはるかに厳格かつ詳細な審査であり、融資の最終的な可否を決定する重要な段階です。ここでは、事前審査で申告した情報の裏付けを取るために、より詳細な書類の提出が求められ、徹底的な調査が行われます。
本審査で確認される主なチェックポイントは以下の通りです。
* **提出書類の精査**: 収入証明書（源泉徴収票、確定申告書）、住民票、印鑑証明書、健康保険証の写しなど、多岐にわたる書類が求められ、その内容が事実と合致しているか厳しく確認されます。
* **信用情報の再確認**: 事前審査でも照会されますが、本審査ではさらに詳細な情報や、最新の信用情報が確認されます。過去の延滞歴や、他社借入残高、現在の返済状況などが詳細にチェックされます。
* **担保評価（住宅ローンなどの場合）**: 住宅ローンでは、購入予定の物件が担保として適切かどうかを金融機関が評価します。物件の立地、築年数、構造、広さなどが評価対象となり、物件の価値が低いと判断された場合、希望額を借りられない可能性もあります。
* **在籍確認**: 申込書に記載された勤務先に本当に在籍しているかを確認する「在籍確認」が実施されます。これについては後ほど詳しく解説します。
本審査では、提出された書類の内容と実際の情報に相違がないか、そしてお客様の返済能力が確実に備わっているかを、あらゆる角度から検証します。万が一、虚偽の申告があった場合や、事前審査時にはなかった新たな問題が発覚した場合は、融資が否決されることもありますので、誠実な情報提供が不可欠です。
審査をスムーズに進めるための準備
本審査をスムーズに、そして確実に通過するためには、事前の準備が非常に重要です。金融機関から求められる書類を速やかに提出できるよう、計画的に準備を進めましょう。
まず、最も重要なのは、**必要書類を正確に、そして漏れなく揃えることです。金融機関のウェブサイトや担当者から、必要な書類リストを必ず確認し、早めに準備に取りかかりましょう。例えば、収入証明書は直近のものが求められることが多いため、発行に時間がかかる場合は余裕を持って準備する必要があります。また、身分証明書や住民票、印鑑証明書なども、有効期限や発行日を確認し、最新のものを準備してください。
次に、自身の信用情報を事前に確認しておくことを強くお勧めします。前述した指定信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に情報開示請求を行うことで、自身の信用情報がどのように記録されているかを知ることができます。もし、記録に誤りがある場合や、自身が把握していなかった延滞情報などがある場合は、事前にそれらを訂正したり、解消したりする機会を得られます。これにより、審査中の不測の事態を避けることが可能です。
最後に、申込内容に虚偽の申告がないように十分注意してください。年収や勤続年数、他社借入状況など、少しでも有利に見せようと事実と異なる情報を記載した場合、それが発覚した際に審査に落ちるだけでなく、今後の金融機関との取引に悪影響を及ぼす可能性があります。正確な情報を提供することが、信頼を築き、スムーズな審査に繋がる唯一の方法です。
3. ローン審査の最重要ポイント！「与信枠」と「限度額」が決まる仕組み
ローン審査では、単に融資の可否だけでなく、「いくらまで借りられるのか」も重要な焦点となります。この「いくらまで」を決めるのが、「与信枠」と「限度額」です。これら二つの言葉は似ていますが、それぞれ異なる意味を持ち、ローンの利用において非常に重要な概念となります。
与信枠と限度額の定義と違い
ローン審査において「与信枠」と「限度額」という言葉がよく使われますが、これらの違いを明確に理解することは、自身の借入能力を正しく把握する上で不可欠です。まず、**「与信枠」とは、金融機関がお客様に対して「信用供与できる最大の金額」を指します。これは、過去の信用情報、現在の収入状況、家族構成など、お客様の総合的な信用力を基に金融機関が独自に設定するものです。いわば、金融機関がお客様に設定する「潜在的な借り入れ上限額」と考えることができます。
一方、「限度額」とは、個別のローン契約において、実際に借り入れることができる「具体的な上限金額」のことです。例えば、カードローンの契約では、この限度額の範囲内で繰り返し借り入れと返済を行うことができます。住宅ローンや自動車ローンの場合も、審査によって決定された融資額がそのローンの限度額となります。
両者の関係性としては、限度額は与信枠の範囲内で設定される、という点が重要です。つまり、金融機関が設定した与信枠が1000万円であっても、個別のカードローンの限度額は50万円、住宅ローンは3000万円など、ローンの種類や申込者の希望に応じて個別に決定されます。与信枠は、お客様の信用力そのものを示す指標であり、限度額は、その信用力に基づいて個々の商品で設定される具体的な融資額と言えるでしょう。
与信枠・限度額を決定する主な要素
ローンの与信枠や限度額は、単一の要素で決まるわけではありません。金融機関は多角的な視点から申込者を評価し、リスクを考慮した上で慎重に決定します。その中でも、特に重要な決定要素がいくつかあります。
最も重要な要素は、「返済能力」です。これは、申込者の年収、勤続年数、雇用形態（正社員、派遣社員、自営業など）によって大きく左右されます。例えば、安定した企業に長年勤めており、高収入であるほど、返済能力が高いと判断され、より高い与信枠や限度額が設定される傾向にあります。
次に、「既存の借入状況」も非常に大きな影響を与えます。すでに他社からの借り入れがある場合、その金額や返済状況が、新たなローンの与信枠や限度額を圧迫する可能性があります。特に、リボ払い残高が多い場合や、複数の金融機関から少額融資を受けている場合は、返済能力に疑問符が付くと判断されやすいため注意が必要です。
さらに、「過去の信用情報」も重要な決定要素となります。過去にローンの延滞や債務整理の経験がある場合、それが信用情報に記録されている間は、与信枠は低く設定されがちです。また、短期間に複数の金融機関に申し込む「申込ブラック※」のような状態も、審査に不利に働くことがあります。これらの要素を総合的に判断し、金融機関は最適な与信枠と限度額を決定するのです。
申込ブラックとは
* 短期間に複数の金融機関にローンやクレジットカードの申し込み履歴が集中している状態を指します。金融機関は「お金に困っている」と判断し、審査が厳しくなる傾向があります。
ローン種類別の限度額設定の考え方
ローンの限度額設定は、そのローンの種類や目的に応じて考え方が大きく異なります。金融機関は、それぞれのローンの特性やリスクを考慮し、適切な限度額を設定します。
例えば、**住宅ローンは、通常、最も大きな限度額が設定されるローンの一つです。これは、自宅という明確な担保があり、長期にわたる返済計画が立てられるため、金融機関のリスクが比較的低いと判断されるためです。限度額は、物件の評価額と申込者の返済能力（年収、他のローン残高など）に基づいて決定されます。
一方、カードローンやフリーローンといった「無担保ローン」は、担保がないため、住宅ローンに比べて限度額は低めに設定される傾向にあります。これらのローンでは、個人の信用情報と返済能力が主な判断材料となります。特に、消費者金融が提供するカードローンなどには、「総量規制※」という制度が適用されます。
総量規制とは
* 貸金業法に定められた規制で、貸金業者からの借り入れは原則として年収の3分の1までに制限されるというものです。
これにより、年収が300万円の人は、貸金業者から最大で100万円までしか借り入れることができません。（銀行のローンは対象外ですが、銀行もこの考え方を参考に審査します。）
また、自動車ローンや教育ローンといった目的別ローンは、資金使途が明確であるため、その目的を達成するために必要な金額を限度額とするのが一般的です。このように、ローンの種類によって限度額設定の基準や背景が異なることを理解し、自身の状況に合ったローンを選ぶことが重要です。
4. 避けては通れない？ローンの「在籍確認」とは・電話連絡の有無と注意点
ローン審査の最終段階で多くの人が気になるのが「在籍確認」です。特に、勤務先に電話がかかってくるとなると、周囲に知られるのではないか、と不安に感じる方も少なくありません。ここでは、在籍確認の目的や一般的な流れ、そして不安なく乗り切るためのポイントを詳しく解説します。
在籍確認の目的と重要性
在籍確認とは、ローンの申込者が申告した勤務先に実際に在籍しているか、つまり本当にその会社で働いているかを確認するために、金融機関が行う調査のことです。この確認は、申込書の虚偽申告を防ぎ、返済能力の裏付けを取る上で極めて重要なプロセスとされています。
金融機関にとって、ローンを貸し付ける上で最も重要なのは「安定した返済」です。申込者が安定した収入を得ていることを確認するために、勤務先や勤続年数、年収などの情報が重視されますが、これらの情報が虚偽である可能性もゼロではありません。そこで、在籍確認を行うことで、申込者が申告した勤務先で働いている事実を確認し、その収入の安定性や継続性を間接的に判断するのです。
もし、申告した勤務先が架空のものであったり、すでに退職しているにも関わらず申告したりした場合、金融機関は「虚偽の申告があった」と判断し、その時点で審査は否決となります。在籍確認は、金融機関が貸し倒れリスクを回避するための最後の砦とも言える確認作業なのです。このため、多くのローン審査において、在籍確認は原則として必須のステップとなっています。
在籍確認の一般的な流れと電話連絡の有無
在籍確認は、通常、金融機関の担当者が申込者の勤務先に電話をかける形で行われます。しかし、その方法は、申込者のプライバシーに配慮し、非常に慎重に進められますのでご安心ください。
一般的な在籍確認の電話の流れは以下の通りです。
1. **担当者名での電話**: 金融機関の担当者は、まず個人名（例：「〇〇と申しますが、△△さんはいらっしゃいますか？」）で電話をかけてくることが多いです。金融機関名やローンの件であることは伏せて連絡するのが一般的です。
2. **在籍の確認**: 電話に出た人が「〇〇は現在席を外しております」や「本日はお休みをいただいております」といった返答をした場合でも、その会社に在籍していることが確認できれば、在籍確認は完了となります。申込者本人が電話に出る必要はありません。
3. **ご本人の確認**: もし申込者本人が電話に出た場合は、簡単な本人確認が行われることもありますが、ローンの詳細について話すことは基本的にありません。
最近では、電話連絡なしで在籍確認を行うケースも増えています。例えば、**健康保険証の写し（会社名が記載されているもの）や、給与明細書の提出によって在籍確認を代替する金融機関もあります。これは、特にカードローンなどで見られる傾向です。しかし、全ての金融機関がこのような代替手段を提供しているわけではないため、事前に確認が必要です。基本的には電話連絡があるものと考えて準備を進めるのが賢明でしょう。
在籍確認をスムーズに乗り切るための注意点
在籍確認の電話は、多くの人にとって少なからず不安を感じるものです。しかし、いくつかの注意点を押さえておくことで、スムーズに、そして周囲に知られることなく乗り切ることが可能です。
まず、最も重要なのは、**事前に勤務先の担当部署や同僚に、自分宛に電話がかかってくる可能性がある旨を伝えておくことです。ただし、「金融機関からのローンの件で」といった具体的な内容を伝える必要はありません。「クレジットカードの申し込みをしたので、本人確認の電話があるかもしれない」「知り合いから個人的な電話がかかってくるかもしれない」といった、ざっくりとした理由を伝えておけば十分でしょう。これにより、会社側も不審に思わず対応してくれる可能性が高まります。
次に、在籍確認の電話がかかってくる時間帯を指定できる場合があります。もし、ご自身の勤務先で電話対応の部署や時間帯に制限がある場合は、申し込み時に金融機関の担当者に相談してみましょう。「午前中なら確実に電話に出られます」「14時以降だと私が直接対応できます」といった具体的な希望を伝えることで、よりスムーズな確認に繋がります。
万が一、金融機関からの電話で勤務先に在籍が確認できなかった場合でも、すぐに諦める必要はありません。担当者から連絡が入り、再度電話をかける時間帯の調整や、代替書類の提出（給与明細書など）を求められることがあります。誠実に対応することで、在籍確認を無事に完了させることができますので、焦らずに対応しましょう。
5. ローン審査の条件を満たす！限度額アップの可能性を高める方法
ローン審査を無事に通過し、希望通りの限度額で借り入れを行うためには、自身の信用力を高めることが不可欠です。日々の金融行動や属性情報を意識的に改善していくことで、審査通過の可能性だけでなく、将来的により有利な条件での借り入れや限度額アップにも繋がります。
信用情報を良好に保つための具体的な行動
ローン審査において最も重視される「信用情報」を良好に保つことは、審査通過、そして希望する限度額を獲得するための基本中の基本です。信用情報を良好に保つための具体的な行動を日頃から実践しましょう。
まず、最も重要かつ基本的な行動は、**クレジットカードやローンの返済を期日通りに行うことです。たとえ少額の借り入れであっても、一度でも返済が遅れると信用情報に傷がつき、その情報が数年間記録されてしまいます。携帯電話料金の分割払いも信用情報に影響するため、決して油断はできません。返済日の管理は、自動引き落とし設定やリマインダー機能の活用など、確実な方法で行いましょう。
次に、**複数の金融機関からの借り入れを減らす、または一本化することを検討しましょう。多数の借り入れがあると、金融機関から「多重債務者」と見なされ、返済能力に疑問符が付く可能性があります。特に、金利の高いカードローンなどを複数利用している場合は、おまとめローンなどを活用して借入先を一本化することで、信用評価を改善できる場合があります。
また、**定期的に自身の信用情報を確認する習慣を持つこともお勧めします。年に一度程度、指定信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に情報開示請求を行い、自身の信用情報に誤りがないか、知らない情報が登録されていないかを確認しましょう。これにより、予期せぬトラブルを未然に防ぎ、常に自身の信用状態を把握しておくことができます。これらの地道な努力が、着実に信用力を高め、将来のローン審査に有利に働きます。
属性情報を強化する長期的な視点
信用情報と同様に、ローン審査で重要なのが「属性情報」です。これは、年収、勤続年数、雇用形態、居住形態など、申込者の個人に関する客観的な情報を指します。これらの属性情報を長期的な視点で強化していくことで、審査に有利に働き、より高い限度額の可能性を高めることができます。
まず、**勤続年数を長くすることは、審査において非常に有利に働きます。金融機関は、勤続年数が長いほど「収入が安定している」と判断するため、信頼性が高まります。**もし転職を考えているのであれば、ローンの申し込みと転職のタイミングを慎重に検討することをお勧めします。一般的に、勤続年数が1年未満だと審査が厳しくなる傾向があります。
次に、年収アップへの努力も、審査における大きな武器となります。昇給やスキルアップ、資格取得などを通じて自身の市場価値を高め、年収を向上させることは、返済能力の向上に直結します。また、雇用形態も重要で、正社員としての安定した雇用は、パート・アルバイトや自営業者と比較して、高い評価を受ける傾向にあります。
さらに、居住年数が長い、持ち家であるといった情報も、金融機関にとっては安定性を示すプラス要素となります。家族構成や配偶者の収入なども総合的に判断されるため、生活全体の安定性を高めることが、結果として属性情報の強化に繋がります。これらの属性情報は一朝一夕には改善できませんが、長期的な視点でキャリアプランやライフプランを考えることが、将来のローン審査を有利に進める土台となります。
審査に有利な申込戦略と再チャレンジのコツ
自身の信用情報や属性情報を良好に保つ努力に加え、ローンの申し込み方にも戦略を持つことで、審査通過の可能性や希望する限度額を得られる可能性を高めることができます。
まず、**複数のローンに同時に申し込むことは避けましょう。**短期間に多数の申し込みを行うと、信用情報機関にその履歴が記録され、「申込ブラック」と判断されることがあります。金融機関はこれを「お金に困っている状況」と捉え、審査に非常に不利に働きます。必要最低限のローンに絞り、一つずつ慎重に申し込むのが賢明です。
次に、**希望限度額を現実的な範囲に設定することです。**自身の年収や既存の借入状況から見て、明らかに高すぎる限度額を希望すると、返済能力に疑問を持たれ、かえって審査に落ちる原因となることがあります。まずは必要最小限の額で申し込み、信頼を積み重ねてから増額申請を検討する方が賢明な戦略と言えるでしょう。
もし、残念ながら審査に落ちてしまった場合でも、すぐに諦める必要はありません。大切なのは、**審査に落ちた原因を推測し、改善策を講じることです。**信用情報に問題があったのであれば、その情報を回復するまで半年から1年程度の期間を空けてから再チャレンジしましょう。その間に、返済履歴を積み重ねたり、他社借入を減らしたりする努力も有効です。また、他の金融機関では審査基準が異なる場合があるため、自身の状況に合った金融機関を探し直すのも一つの方法です。事前審査を上手に活用し、自身の信用力と希望条件に合った最適なローンを見つけることが、最終的な成功への鍵となります。
まとめ
この記事では、ローンの審査において重要な「与信」の基本的な仕組みから、事前審査、与信枠・限度額の決定要因、そして避けては通れない在籍確認について、わかりやすく解説しました。また、ローンの審査条件を満たし、限度額アップの可能性を高めるための具体的な方法も紹介しています。ご自身の状況を把握し、適切な準備をすることで、ローンの審査通過率を高め、希望する借入額を実現するための手助けとなれば幸いです。
よくある質問
Q: 「ローン 与信」とは具体的に何を指しますか？
A: 「ローン 与信」とは、金融機関が申込者の返済能力を評価し、いくらまで貸せるか（与信枠・限度額）を判断するプロセス全体を指します。信用情報や年収、雇用形態などが総合的に評価されます。
Q: 「ローン 事前審査」とは何ですか？
A: 「ローン 事前審査」とは、正式な申込の前に、おおよその審査結果や借入可能額を知ることができる簡易的な審査のことです。本審査よりもスピーディーに行われることが多く、複数の金融機関で試すことも可能です。
Q: 「ローン 限度額」はどのように決まりますか？
A: 「ローン 限度額」は、申込者の年収、信用情報、雇用形態、借入状況、さらには金融機関が独自に設けている基準など、様々な要素を総合的に判断して決定されます。一般的に、年収の3分の1程度が目安とされることもありますが、金融機関によって異なります。
Q: 「ローン 在籍確認」は必ず電話で行われますか？
A: 多くの場合、電話による在籍確認が行われますが、書類提出（給与明細や健康保険証など）のみで代替できる場合もあります。原則として、申込者本人以外に用件を伝えることはありません。
Q: 「ローン 条件を満たす方法（＝ローン を 組む 条件）」を教えてください。
A: ローン審査の条件を満たすためには、安定した収入、良好な信用情報、明確な返済計画などが重要です。また、必要書類を正確に提出し、在籍確認にスムーズに対応することも大切です。限度額を増やしたい場合は、年収の増加や、他の借入を減らすことも有効な手段となります。
