この記事で得られること
年金制度について漠然とした不安を感じている方、特に複数の年金受給が視野に入っている方や、年金受給開始を控えている方が対象です。
年金「併給」とは？まずは基本のキを理解しよう
「1人1年金」の原則と年金併給の基本ルール
年金制度の基本は「1人1年金」の原則です。これは、同一人物が複数の公的年金を受け取る権利を持った場合でも、原則としていずれか一つの年金を選び、他の年金は支給停止されるというルールです。例えば、老齢年金と障害年金の両方の受給権があっても、どちらか一方を選択しなければなりません。
ただし、例外も存在するため注意が必要です。例外の主なパターンは、同じ支給事由の基礎年金と厚生年金がセットで支給される場合です。具体的には、老齢基礎年金と老齢厚生年金、障害基礎年金と障害厚生年金、遺族基礎年金と遺族厚生年金などが該当します。これらは連携して支給されるため、併給調整では停止されません。
理解のポイントは「基礎年金」と「厚生年金」が支給事由ごとにセットになっていることです。この原則を押さえることで、複雑な年金制度の基本が理解しやすくなります。まずはこの「1人1年金」の原則と例外ルールをしっかり覚えることから始めましょう。
65歳以上で認められる異なる支給事由の年金併給
65歳以上になると、原則の「1人1年金」ルールに加え、異なる支給事由に基づく複数の年金併給が認められる場合があります。これは65歳未満では認められない特殊な例外規定で、年金受給者にとって重要なポイントです。
代表的な組み合わせは、老齢基礎年金と遺族厚生年金の併給、または障害基礎年金と老齢厚生年金や遺族厚生年金の併給です。これらの組み合わせは、基礎年金と厚生年金、さらに異なる支給事由が重なっても一定条件を満たせば受給可能です。
覚えにくい複雑なルールを乗り越えるには、一覧表や表形式で整理することがおすすめです。例えば「同じ支給事由なら基礎年金＋厚生年金のセット」「65歳以上なら異なる支給事由も併給可」といった分類を頭に入れておくと良いでしょう。さらに「4の法則」など語呂合わせを用いて覚える方法もあります。
65歳以上で該当する場合は、年金事務所に相談し具体的な併給ケースと金額を確認することが大切です。誤った選択は受給額に大きく影響しますので、安心して年金を受け取るためにも正しい情報を得ましょう。
「壁」となる在職老齢年金制度とその攻略法
働きながら年金を受け取る際に重要なのが、在職老齢年金制度の「壁」です。この制度は60歳以上の厚生年金受給者が働いて賃金を得ている場合に適用されます。具体的には、給与（賞与含む）と老齢厚生年金の合計が月額50万円（2025年4月からは51万円）を超えると、超過分の半額が老齢厚生年金から支給停止されます。
ここでポイントになるのが、老齢基礎年金はこの支給停止の対象外であることです。つまり、厚生年金のみが減額される可能性があります。この「壁」を乗り越えるためには、月収を調整することが基本戦略となります。
具体的な抑え方の例は以下の通りです。
在職老齢年金制度の減額回避策
・月収（年金基本月額＋総報酬月額）を50万円または51万円以下に抑える。
・業務委託契約を検討し、厚生年金適用事業所の枠外で働く。
・パートタイムやアルバイトで無理なく働き、社会保険加入の適用条件に留意する。
・賞与も総報酬月額に含まれるため、賞与額の変動に注意して勤務先と調整する。
なお、繰下げ受給を選択しても、この支給停止分は将来の年金額増加には反映されませんので注意が必要です。
このように細かい壁を正しく理解し、効果的に回避策を講じることが年金併給をスムーズに受け取る鍵となります。具体的な収入管理や勤務形態の工夫を図り、賢く年金制度を活用しましょう。
年金併給の主要パターン！「老齢」「障害」「遺族」年金の組み合わせ
同一支給事由による基礎年金と厚生年金の併給パターン
公的年金制度は基本的に「1人1年金」の原則があり、複数の年金を同時に受給することはできません。しかし、同一の支給事由による基礎年金と厚生年金は併せて受給可能です。具体的には、「老齢基礎年金と老齢厚生年金」「障害基礎年金と障害厚生年金」「遺族基礎年金と遺族厚生年金」のセットが代表例です。
例えば、会社勤めを経て厚生年金に加入していた方は、老齢基礎年金（国民年金部分）と老齢厚生年金（厚生年金部分）を併せて受け取れます。これは一つの支給事由（老齢）に対し、国民年金制度における基礎年金と厚生年金保険の厚生年金が組み合わさるためで、併給調整の対象外となるものです。
なお、基礎年金は老齢基礎年金をはじめ、障害基礎年金や遺族基礎年金を指し、厚生年金はそれぞれの対応する厚生年金部分を指します。これらはセットで支給されるため、覚え方としては「同じ支給事由の基礎年金＋厚生年金はセットで受給可能」とシンプルに把握するとわかりやすいです。
このルールは年金の基本的な枠組みであり、国民年金加入期間と厚生年金加入期間の両方を満たしている人にとって、多く該当します。必ず「年金受給選択申出書」などの正式な手続きを行い、正確な年金額を把握しましょう。
65歳以上で異なる支給事由の年金が併給可能な例外パターン
原則では「1人1年金」ですが、65歳以上の場合、支給事由が異なる年金を併せて受給できる例外があります。この例外は複雑で理解が難しいため、代表的な組み合わせを押さえておくことが重要です。
主な併給可能な例としては、
併給可能な主な組み合わせ
- 老齢基礎年金＋遺族厚生年金
- 障害基礎年金＋老齢厚生年金
- 障害基礎年金＋遺族厚生年金
これらは支給事由が異なる老齢・障害・遺族の年金を跨ぐため、年金制度の特例として認められています。例えば、65歳以上の方が老齢基礎年金（国民年金の老齢年金）を受給しながら、亡くなった配偶者の遺族厚生年金も同時に受給できるケースが該当します。
覚え方としては、「65歳以上で、支給事由が違う場合は組み合わせOK」と認識し、その具体例を一覧表や「4の法則」（意味を覚えやすくする語呂合わせ）で整理すると良いでしょう。こうした語呂合わせや図解は、複雑な規則を素早く思い出すのに有効です。
また、年齢の条件や併給の際の年金額算定には特別な計算ルールが適用されるため、年金事務所や専門家への確認をおすすめします。例外規定を正しく理解し、無駄なく年金受給を行うことが重要です。
退職等年金給付や在職老齢年金制度との併給ルールと注意点
年金併給に伴う代表的な「壁」の一つに、退職等年金給付と在職老齢年金制度の併給調整があります。国民年金・厚生年金以外に、退職給付制度がある場合の年金や、働きながら受給する場合の支給制限にも注意が必要です。
退職等年金給付は、会社の退職金制度などから支給されるもので、公的年金と併給できます。ただし、複数の退職等年金給付の権利が生じた際は、選択が必要となる場合があります。詳細は制度ごとに異なるため、退職金担当部門と年金事務所に確認をおすすめします。
また、在職老齢年金制度では、60歳以上の厚生年金受給者が働き続ける場合に「50万円の壁」（2025年4月からは51万円）という収入基準があります。この月額合計額（年金基本月額＋給与）がこれを超えると、超過分の半額にあたる老齢厚生年金が支給停止される仕組みです。老齢基礎年金は支給停止対象外なので、こちらは影響を受けません。
減額を抑える具体策としては、
減額回避のポイント
- 月収を50万円（51万円）以下に調整する
- 業務委託契約など会社員以外の働き方を検討する
- パートやアルバイトで労働時間・報酬をコントロールする
- 賞与額の変動に注意し、人事部と事前調整を行う
これらが有効です。なお、繰下げ受給を選んでも支給停止された分は増額の対象外なので、注意が必要です。年金と労働収入の両立を図る際は、細かい数字管理が求められます。
こうした複雑な規定を理解し、併給調整を正しく把握すると、無理なく年金を最大限活用できます。疑問がある場合は、速やかに年金相談窓口に相談しましょう。
これが『年金 壁』の正体！併給で年金が減額・停止されるケースと『覚え方』
「1人1年金」の原則と例外を理解しよう
公的年金制度の基本は「1人1年金」の原則です。これは、同一人物が複数の年金受給資格を持っていても、原則として最も有利な一つを選択し、ほかの年金は支給停止になるという仕組みを指します。この調節を「併給調整」と呼び、公的年金制度の公平性を保つ重要なルールです。
しかし、このルールに例外があるのもポイントです。同じ支給事由（老齢・障害・遺族）の基礎年金と厚生年金はセットで受給できるため、例えば「老齢基礎年金」と「老齢厚生年金」は併せて支給されます。また、65歳以上では異なる支給事由の組み合わせも併給が認められており、「老齢基礎年金＋遺族厚生年金」などが典型例です。これは、多様な働き方や家族形態の変化に対応するための柔軟な制度設計とも言えます。
なお、退職等年金給付は国民年金・厚生年金と併給可能ですが、複数の退職年金受給権があれば選択が必要になるケースがあります。覚え方としては、支給事由が同じ場合は「基礎年金＋厚生年金がセット」、65歳以上特有の併給は「表や図、4の法則」といった視覚的・語呂的なツールを活用すると理解が進みます。これらのポイントを押さえることで、複雑な「併給の壁」をクリアしやすくなります。
在職老齢年金制度の「壁」と減額のしくみ
働きながら年金を受け取る場合、特に60歳以上の厚生年金受給者は在職老齢年金制度の「壁」に直面します。この壁とは、給与と年金の合計額が一定の限度額（月額50万円、2025年4月以降は51万円）を超えると、超過額の半分に相当する老齢厚生年金が減額・停止される仕組みを指します。ただし老齢基礎年金はこの対象外で、支給停止となりません。
この制度は、年金と給与の二重取りを防ぎつつ、高齢者の生活を支えるために設けられています。具体的には、給与には賞与も含まれますので、賞与が多い月は特に注意が必要です。減額を避けるためには、月収（年金基本月額＋総報酬月額）を50万円（または51万円）以下に調整することが基本です。
また、給与所得者でない働き方、例えば業務委託契約やパートタイム労働を選ぶ手もあります。業務委託契約は60歳以上の厚生年金被保険者でないため、この制度の対象外になりやすいからです。パートやアルバイトの場合は、社会保険加入条件を確認しながら無理なく働くことがポイントです。さらに、賞与額の変動も影響するため、必要に応じて人事担当に相談し、給与構成の調整を検討しましょう。
ただし、繰下げ受給を選択しても、支給停止された老齢厚生年金分は増額の対象外である点も理解しておいてください。これらを踏まえ、賢く働きながら年金を最大限受け取るための調整が求められます。
労災保険給付との併給調整と手続きの注意点
労災保険給付と厚生年金の併給も、年金の「壁」の一つとして押さえておきたいポイントです。労災年金と厚生年金は両方受け取ることが基本的に可能ですが、労災年金が減額調整されるため、全額受給はできないと覚えておきましょう。一方、厚生年金は全額支給されるため、受給計画を立てる際には労災年金の調整を踏まえた総合的な検討が必要です。
また、複数の年金受給権が新たに生じた場合や、利用可能な年金を変更する際は、必ず「年金受給選択申出書」を年金事務所に提出しなければなりません。この申出がないと自動的に併給調整が進まず、損をする可能性があるため注意が必要です。
申請のタイミングは、
・新たに年金資格ができたとき
・既に受給している年金から他の年金に切り替えたいとき
・年金額変更があった場合に有利な受給形態を選びたいとき
などがあります。申請方法や必要書類の詳細は、お近くの年金事務所や街角の年金相談センターで確認するのが最も確実です。
このように、年金の併給は複雑なルールが多く、制度の基本をしっかり理解しつつ、具体的なケースに応じて適切な手続きを行うことが重要です。理解しやすい一覧表や語呂合わせを活用し、「壁」を乗り越える実践的な知識を身につけましょう。
知らなきゃ損！損しないための併給シミュレーションと申請時の注意点
年金併給の仕組みとシミュレーションの重要性
年金の併給制度は複雑で、多くの方が「どの年金を選ぶべきか」「どの組み合わせが得か」と悩みます。日本の公的年金制度は「1人1年金」の原則が基本です。つまり複数の年金受給権があっても、原則としてはひとつを選択しなければなりません。ここに「損をしない年金選択」のポイントがあります。
しかし、例外も存在し、同一支給事由の基礎年金と厚生年金のセットや、65歳以上の異なる支給事由による併給など、条件を満たせば複数年金を併せて受け取ることも可能です。この「壁」を理解するために、具体的なシミュレーションが欠かせません。
例えば「老齢基礎年金＋老齢厚生年金」の場合は基本的に両方受給可能ですが、「遺族年金と老齢年金」の組み合わせでは年齢や支給事由により調整対象となるか異なります。年金シミュレーションサイトや無料の年金相談を活用して、自分がどの組み合わせでいくら受給できるかを計算しましょう。これにより、不必要な選択ミスでの損失を防げます。
また年金は法改正や賃金額の変動で変わるため、定期的なシミュレーションが重要です。最新情報に基づいて自身の年金額の変化も把握し、併給可能な範囲を理解しておくとよいでしょう。
在職老齢年金の「壁」と減額回避のポイント
60歳以上で厚生年金を受給しながら働く場合に直面する最大の「壁」が、月額50万円の賃金との合計額による支給停止ルールです。2025年4月からはこのラインが51万円に引き上げられます。この制度は「在職老齢年金」と呼ばれ、50万円（または51万円）を超えた分の半額が老齢厚生年金で支給停止されます。
ここで注意すべきポイントは、対象はあくまでも老齢厚生年金だけであり、老齢基礎年金は支給停止の対象外という点です。つまり、基礎年金部分は働きながらでも減額されません。
減額を回避するには、月収を50万円（または51万円）以下に調整することが有効です。具体的な方法としては以下があります。
減額回避の具体策
・勤務形態を業務委託などに変更し、雇用契約外にする
・パートやアルバイトなど、報酬額が低めに収まる働き方を選ぶ
・賞与も総報酬月額の評価に含まれるため、賞与額の変動に注意し人事と調整する
また、繰下げ受給を選択しても支給停止分の増額にはつながらないため、減額の防止は働き方の工夫がメインになります。この「壁」を理解し、給与管理をしっかり行わないと、思わぬ年金減額に直面しますので注意してください。
年金申請手続きの注意点と最適な相談先の活用法
年金併給の壁を乗り越えるためには、正しい手続きが不可欠です。複数年金の受給権を得た際、「年金受給選択申出書」の提出が法律上必須となります。この申出書は新たな年金が発生した時や、変更でより有利な年金に変更したい場合などにも必要です。
手続きのタイミングを逃すと、「支給停止期間が生まれて損をする」「併給できるのにできない」という事態になりかねません。また申請に不備があると、受給開始が遅れたり誤った年金が支払われる可能性もあります。
申請時の主な注意点
・複数年金の権利が発生したら速やかに申請する
・過去に制度変更や加入実績がある場合、証明書類の準備を忘れない
・自分で正確に制度を理解しづらい場合は専門機関に相談する
申請や相談は、お近くの年金事務所や「街角の年金相談センター」を積極的に活用しましょう。無料相談で最新かつ詳細なアドバイスが受けられ、複雑なルールを整理して自分に最適な併給方法を見つけられます。
さらに、「4の法則」などの語呂合わせや一覧表を用いて制度のポイントを覚えておくと、受付窓口での説明もスムーズになります。こうした準備が、最大限に年金メリットを引き出す鍵となるでしょう。
複雑な併給制度を乗り越える！賢い年金受給計画の立て方
「1人1年金」の原則と例外を理解する
日本の公的年金制度では、「1人1年金」の原則が基本となっています。これは同一人物が複数の年金受給権を持った場合、原則としてどれか一つを選択し、他の年金は支給停止になるというルールです。ただし、この原則にはいくつかの重要な例外がありますので、まずは原則と例外をきちんと理解することが賢い受給計画の第一歩です。
具体的な例外のポイントは以下の通りです。
年金併給の例外ケース
- 同一の支給事由による年金の併給: 例えば、老齢基礎年金と老齢厚生年金、障害基礎年金と障害厚生年金、遺族基礎年金と遺族厚生年金は基礎年金と厚生年金がセットとして支給されます。これは同じ種類の事由に対して基礎年金※と厚生年金※が重複して支給される例外です。
- 65歳以上の異なる支給事由による併給: 65歳になると、老齢基礎年金＋遺族厚生年金や障害基礎年金＋老齢厚生年金または遺族厚生年金など、支給事由が異なる年金を併せて受け取れる場合があります。
- 退職等年金給付との併給: 国民年金・厚生年金と退職等年金給付は併せて受給可能ですが、複数の退職等年金給付がある場合は選択が必要になるケースがあります。
年金の複雑なルールは「基礎年金と厚生年金はセット」「65歳以上は例外的に併給可」とシンプルに覚えると理解がしやすいです。実際には「4の法則」や図表を活用するのもおすすめですので、賢く記憶して計画的な受給を目指しましょう。
働きながらの年金受給「在職老齢年金制度」の壁を超える方法
年金を受け取りながら働く場合、多くの人が直面するのが「在職老齢年金制度」の仕組みです。この制度では、60歳以上の厚生年金受給者が賃金を得ている場合、月収の合計によっては老齢厚生年金が減額されるケースがあります。2025年4月からはその壁が50万円から51万円に引き上げられました。
詳細は次のとおりです。
在職老齢年金のポイント
- 老齢厚生年金＋給与（賞与含む）の合計が月額51万円を超えると、超過分の半額が年金支給停止になります。
- 老齢基礎年金はこの減額対象外のため、影響を受けません。
この「51万円の壁」を超えないようにするための具体的な方法としては、次のような対策が有効です。
減額を抑えるための工夫
- 総収入月額を51万円以下に調整し、減額のリスクを回避する。
- 会社員ではなく業務委託契約や個人事業主として働いて、在職老齢年金制度の対象外となる働き方を選択する。
- パートやアルバイトで無理のない範囲で働き、社会保険加入条件にも注意を払う。
- 賞与も総報酬に含まれるため、賞与の額を人事部と相談して調整する可能性も検討する。
また、繰下げ受給を選択しても、在職老齢年金による支給停止分は増額対象外のため注意してください。これらの制度を十分に把握し、収入調整や働き方の見直しで減額リスクを最小限に抑えることが重要です。
併給手続きのポイントと年金相談活用術
複数の年金受給権を持った場合、併給を始めるには「年金受給選択申出書」の提出が必須です。この手続きを忘れると併給調整が適切に行われず、損をする可能性がありますので注意が必要です。
手続きが必要になる具体的なケースは以下の通りです。
年金受給選択申出書の提出が必要な場面
- 新たに複数の年金受給権ができ、どの年金を選ぶか決めるとき。
- 既に受給している年金がある状態で、新たに別の年金受給権が付与され、変更を希望する場合。
- 年金額の変更などにより有利な併給を希望する場合。
手続きは最寄りの年金事務所や、街角の年金相談センターで受け付けています。複雑な併給ルールを正確に理解し、自身の状況に合う最適な選択ができるよう、専門家のアドバイスを積極的に活用しましょう。
また、複雑な規則を整理するために、以下のような方法もお勧めです。
賢い覚え方と整理術
- 複数の年金の併給ルールや例外は一覧表や図で整理し、視覚的に把握する。
- 「基礎年金と厚生年金はセット」「65歳以上の併給例外」「在職老齢年金の壁」など、キーワードで覚える。
- 語呂合わせや「4の法則」などの記憶術を利用し、複雑な知識を簡単に思い出せるようにする。
これらのポイントを押さえ、計画的に年金受給をスタートさせることで、年金併給の壁を乗り越え、有利な受給ライフを実現できます。
まとめ
年金の併給制度は複雑に感じられますが、基本的なルールと『壁』となるポイントを事前に理解することで、決して難しいものではありません。この記事で解説した主要な併給パターンと減額・停止の仕組み、そして賢い覚え方を参考に、ご自身の年金受給計画をしっかりと立てましょう。不明な点があれば、迷わず年金事務所などの専門機関に相談し、ご自身の状況に合わせた最適な選択をすることが、豊かな老後を築くための鍵となります。
よくある質問
Q: 老齢年金と遺族年金は、原則として併給できないと聞きましたが本当ですか？
A: はい、原則として老齢年金と遺族年金は同時に全額を受け取ることはできません。どちらか一方を選択して受給するか、特定の条件を満たす場合に調整されて支給されることがあります。例えば、65歳以上で老齢厚生年金を受給している人が遺族厚生年金の受給権も得た場合、老齢厚生年金に遺族厚生年金の一部が上乗せされるような調整が行われることがあります。ご自身の状況に応じて、最も有利な選択を検討することが重要です。
Q: 障害年金を受給しながら、将来的に老齢年金を受け取ることは可能ですか？
A: はい、障害年金を受給しながら老齢年金も受給することは可能です。ただし、原則として障害年金と老齢年金は全額併給されず、どちらか一方を選択して受給することになります。一般的には、ご自身の状況で受給額が多くなる方を選ぶことになります。例外として、65歳以降に障害基礎年金と老齢厚生年金を受給する場合など、特定の組み合わせでは調整されながら両方受給できるケースもありますので、詳細は年金事務所にご確認ください。
Q: 『年金壁』という言葉をよく聞きますが、具体的にどのような「壁」があるのですか？
A: 『年金壁』とは、主に複数の年金を受給する際に、年金額が減額されたり、全額支給停止されたりする制度上のルールのことを指します。特に「老齢厚生年金と在職老齢年金」、「障害年金と老齢年金」、「遺族年金と老齢年金」の組み合わせにおいて発生しやすく、それぞれの年金制度に定められた調整ルールによって支給額が変わります。これらの「壁」を事前に理解し、ご自身の受給計画に影響がないか確認することが重要です。
Q: 年金の併給について相談したい場合、どこに問い合わせれば良いですか？
A: 年金の併給に関する具体的な相談は、最寄りの年金事務所または街角の年金相談センターで行うことができます。ご自身の年金記録や受給状況に基づいて、専門家が詳細なアドバイスをしてくれます。また、日本年金機構のホームページでも情報提供がされていますので、事前に調べてから相談に臨むと良いでしょう。
Q: 年金の併給制度は一度理解したら変わらないものですか？
A: いいえ、年金制度は社会情勢の変化や法改正によって見直されることがあります。そのため、併給に関するルールも将来的に変更される可能性はあります。一度理解したからといってそのままにせず、定期的に日本年金機構の最新情報を確認したり、必要に応じて専門家に相談したりすることをおすすめします。特に大きな法改正があった場合は、ご自身の年金受給計画に影響がないか確認しましょう。
