この記事で得られること
年金受給額や手取りに不安を感じている方、年金生活の現実を知りたい方、将来の年金生活に備えたい方
1. 「年金が少ない」「少なすぎる」は本当か？受給額・手取りのリアルな現状
公的年金の受給額：国民年金と厚生年金の違いと現状
日本の公的年金は、国民年金（老齢基礎年金）と厚生年金の二階建て構造になっています。国民年金は自営業者やフリーランス向けの基礎年金で、2022年度の平均月額は56,428円、2024年度の満額は約68,000円となっています。一方、厚生年金は会社員などが加入し、国民年金の上乗せ分を含みます。2023年度の平均月額は146,429円で、標準的な夫婦世帯では月額230,483円程度が受給額の目安です。
ただし、男女間で受給額に差があり、男性の平均厚生年金は約16万円、女性は約10万円と報告されています。これにより、特に女性やパートタイム労働者は年金が「少ない」と感じる傾向が強いです。また、物価高に追いつかない年金額の実質的な購買力の低下も問題視されています。近年の物価上昇に対して公的年金の増額幅が小さいため、生活費の増加に対応しきれていないことが背景にあります。
年金の手取り額と実際の生活支出のギャップ
年金の受給額はそのまま手取りとは限りません。所得税や住民税、国民健康保険料、介護保険料などの社会保険料が差し引かれるため、実際に使える金額はさらに少なくなります。例えば月額14.4万円の年金受給であっても、これらの控除によって手取りは減少し、十分な生活費を賄うのが難しい場合が多いです。
2023年の家計調査報告では、65歳以上の夫婦二人世帯の平均月収は244,580円ですが、消費支出は250,959円と約6,379円の赤字となっています。また単身無職世帯では月収126,905円に対し消費支出が145,430円となり、約18,525円の赤字が生じています。このデータは、年金だけで生活を賄うのが困難な実態を示しています。
この不足分は貯蓄の切り崩しや家族からの支援で補われる場合もありますが、持続可能な生活のためには、年金受給額だけに頼らず追加の収入源や支出の見直しが必要とされています。
年金生活を支える支援策と受給額増加の方法
年金の現状は厳しいものの、国や自治体、個人が活用できる支援策や増額方法があります。まず、「年金生活者支援給付金」は所得が一定以下の受給者に月額5,450円（2025年4月時点）程度を上乗せして支給し、生活を支援しています。
年金額を増やす方法としては以下が挙げられます。
年金額を増やす具体的な方法
・繰下げ受給：年金の受給開始を66歳以降に遅らせることで、受給額を増やせます。最大75歳まで繰り下げると大幅に増額可能です。
・付加年金制度：国民年金保険料に月400円を上乗せして納めると、将来の年金額が増えます。
・長く働く：厚生年金加入期間が延びることで、年金額が増えるメリットがあります。
さらに、iDeCoやNISAなどの税制優遇制度を利用して老後資金を準備することも重要です。医療費控除やセルフメディケーション税制を活用し、支出を減らす努力も効果的です。
生活費の節約も現実的な対策であり、食費や光熱費の見直しなど、具体的な節約術を取り入れることが求められます。これらの対策を組み合わせることで、年金生活の厳しい状況を少しでも改善することが可能です。
「年金だけでは生活できない」って本当？年金と生活保護、どちらが多い？
現状の年金受給額と生活費のギャップ
日本の年金制度は国民年金と厚生年金の二階建て構造となっており、多くの人がこの年金に依存して老後を過ごしています。しかし、年金の受給額は物価上昇に追いつかず、実質的な購買力が低下しています。2023年度の平均的な厚生年金受給額は月146,429円、国民年金の満額は約68,000円です。標準的な夫婦世帯での月額受給目安は約230,483円ですが、これには所得税や住民税、国民健康保険料などの社会保険料が差し引かれます。
実際、家計調査（2023年）によると65歳以上の夫婦二人世帯では平均月収約244,580円に対し、消費支出が約250,959円で月約6,379円の赤字です。単身無職世帯では月収126,905円に対し消費支出が145,430円と月約18,525円の赤字となっており、年金だけの収入では生活費を賄えない実態が明らかです。多くの高齢者が貯蓄の取り崩しや支援を受けることで何とか生活を維持しています。
年金と生活保護の受給額の比較とその背景
「年金だけでは生活できない」という声の背景には、年金受給額と生活保護費の金額差があります。生活保護は、生活に必要な最低限度の生活費を公的に保障する制度であり、多くの場合、年金受給額よりも支給額が高く設定されることがあります。
例えば、単身高齢者の生活保護受給額は、住居費や医療扶助を含めて月額20万円を超える場合もありますが、平均的な年金月額は14万円台程度です。この差額が「年金だけでは生活できない」と感じられる主な理由の一つです。なお、生活保護には所得制限や資産審査があり、簡単に受給できる制度ではありません。
厚生労働省も、年金に加えて生活保護が必要となるケースが増えていることを認識しており、年金だけで生活が成り立たない場合は生活保護を含む公的支援の活用が重要としています。しかし、生活保護に頼ることは心理的な抵抗や社会的なハードルもあるため、制度利用が進まない現状もあります。
年金生活を支える支援策と今できる対策
年金だけで生活が厳しい場合でも、いくつかの公的支援策や個人でできる取り組みがあります。たとえば、年金生活者支援給付金は所得が一定以下の老齢基礎年金受給者に月5,450円程度が上乗せ支給される制度です。2025年4月からの適用ですが、生活の足しになる支援といえます。
また、年金額を増やす方法としては以下のような選択肢があります。
年金額を増やす主な方法
- 繰下げ受給＝年金受給開始を66歳以降に遅らせると、年金の月額が増えます（最大75歳まで遅らせ可能）。
- 付加年金制度＝国民年金保険料に月400円の追加支払いで将来の年金額を増やせます。
- 長期間労働＝高齢でも厚生年金を受け取る人は、長く働くことで年金額が上乗せされる可能性があります。
さらに、iDeCo（個人型確定拠出年金）やNISA（少額投資非課税制度）を活用し、税制優遇を受けながら老後資金を準備することも現実的です。日々の生活費を見直し、食費などの固定費を節約することも実践しやすい対策です。
少子高齢化が進む日本では、年金のみに依存するのではなく自助努力による資産形成がますます重要となっています。今のうちから支援策を知り、賢く活用しながら将来の生活を支えることが求められています。
年金が「少なくなる」時代に備える！年金生活者支援給付金と対象者
年金生活者支援給付金とは？制度の概要と支給条件
年金生活者支援給付金は、所得が一定基準以下の年金受給者に対して、公的年金に上乗せして支給される支援制度です。老齢基礎年金を受け取っている人が対象で、年金額のみに頼る生活の困難さを緩和することが目的となっています。2025年4月時点の支給基準では、月額約5,450円が基準額として設定され、実際の支給額はこれに保険料納付済期間などを考慮して算定されます。
この給付金の対象となるのは、老齢基礎年金を受給し、かつ所得（年金収入＋その他収入）が一定の限度以下である人です。たとえば、60歳以上の単身者であれば、所得が年約280万円以下、夫婦世帯では約360万円以下が目安となります。具体的には、年金の手取り額が少なく生活費が不足している方が対象となるため、実際には年金のみで生活している人にとってありがたい支援です。
この給付金は年金とともに自動的に支払われるわけではなく、受給申請が必要な場合もあるため、自身が対象かどうか早めに確認し、市区町村役場や年金事務所に問い合わせることをおすすめします。年金生活が苦しいと感じたときは、この制度の活用を検討しましょう。
年金額を増やすための具体的な方法とメリット
年金受給額が不足している場合、受給開始時期を遅らせる「繰下げ受給」が有効な方法の一つです。通常、年金は65歳から受け取れますが、これを66歳以降、最大75歳まで繰り下げることで、1か月繰り下げるごとに年金額が0.7%ずつ増えます。たとえば、75歳まで繰り下げると受給額は最大42%増加し、将来的に手取り収入を大きく増やせる可能性があります。
また、国民年金加入者が利用できる「付加年金制度」も見逃せません。保険料に月400円を上乗せして払うことで、将来の年金額が増える仕組みで、保険料の納付期間が長いほど増額メリットが大きくなります。この制度は自営業やフリーランスの方に特にメリットがあります。
さらに、高齢になっても働き続けることによって厚生年金が増える場合もあります。企業などで勤務を続けるとその分厚生年金の加入期間が延び、受給額が改定されることがあります。健康状態やライフスタイルに応じて無理なく働く期間を延ばすことは、老後の収入増につながります。
以上の方法を組み合わせることで、年金受給額の不足感を軽減し、生活の安定化に役立てられます。繰下げ受給は将来的に大きな増額効果が期待できるため、早めに検討を始めるのがおすすめです。
年金以外にもできる自助努力と節税対策で安定した老後を
年金だけに頼るのではなく、個人でできる資産形成や節税対策も重要です。代表的な制度に、iDeCo（個人型確定拠出年金）やNISA（少額投資非課税制度）があります。これらは税制優遇を受けながら老後資金を積み立てられる制度で、iDeCoは掛金が所得控除対象になるため所得税・住民税の節税効果があり、NISAは投資の運用益が非課税となります。
また、医療費の負担が重い場合は医療費控除やセルフメディケーション税制を活用して、確定申告で税金の還付を受けることも可能です。これらは医療費が年間10万円（所得により異なる）を超えた場合に申請できますので、領収書の整理や申告を怠らないことが大切です。
さらに、毎日の生活費を見直す節約も有効です。食費の見直しや光熱費の節約、小さな買い物の計画的な管理など、無理なく続けられる節約を心がけましょう。65歳以上の夫婦二人世帯では平均月収が約24万円でも消費支出が約25万円を超える実態があるため、家計の赤字を防ぐためにも節約は欠かせません。
少子高齢化による公的年金制度の変化を踏まえて、年金以外の支援制度や資産形成、節約対策を複合的に取り入れ、老後の生活基盤を強化することが重要です。将来に備えて早めに具体的なステップを踏み出しましょう。
4. 年金「足りない」を乗り越える！年金底上げの議論と個人でできる対策
年金額の現状と国の底上げ議論の動向
日本の年金生活に対して「少ない」「少なすぎる」という声は根強く、特に物価高騰の影響で実質的な生活水準が下がっていることが実態です。2023年度の厚生年金の平均月額は146,429円で、国民年金（老齢基礎年金）は2022年度に月56,428円、2024年度の満額は約68,000円となっています。標準的な夫婦世帯の場合、夫が平均的な収入で40年間就労したケースで、月額230,483円が生活目安ですが、男性単体の厚生年金は平均16万円台と、これに届かないケースも多いです。
こうした背景から、公的年金制度の維持強化を目指す議論も活発になっています。政府は所得が一定基準以下の年金受給者に対して支給される年金生活者支援給付金の拡充を進めており、2025年4月時点では老齢基礎年金に月額5,450円を上乗せしています。また、年金の給付水準改善や持続可能な制度設計のための検討が続けられています。
しかし、少子高齢化と現役世代の負担増という大きな課題から、公的年金の抜本的な引き上げは簡単ではないのが現状です。公的支援の拡充は一定の助けとなりますが、年金だけでは十分な生活保障は難しいため、個々人の対策がますます重要となっています。
年金を増やすための選択肢と受給方法の工夫
年金受給額を増やす個人の具体的な方法として、まず「繰下げ受給」があります。これは年金の受給開始を通常の65歳から66歳以降、最大75歳まで遅らせることで、月々の支給額を増加させる制度です。70歳まで繰り下げると支給額は約42％増となり、長生きリスクに備えて安定した収入を確保するために有効です。
また、国民年金保険料に月400円を上乗せして納める「付加年金制度」もおすすめです。これは加入期間に応じた割増年金が受け取れ、10年加入すると約48,000円程度の年金増加が見込めます。少額の追加負担で将来の受給額増につながるため、自営業者やフリーランスの方には特にメリットがあります。
さらに、健康状態や就労意欲がある場合は「長く働く」選択も有効です。高齢になっても働き続けることで厚生年金の加入期間が延び、結果的に年金額が増えます。近年は定年延長や再雇用制度の充実も進んでいるため、希望に応じて活用可能です。
これらの方法を組み合わせることで、年金の受給額を効果的に底上げでき、「少ない年金」を少しでも補うことが可能です。受給開始年齢や付加年金加入は早めの情報収集と計画が重要ですので、ご自身の老後設計に合わせて検討しましょう。
資産形成と節約で補う！現実的な個人の老後対策
年金だけでは生活が苦しい現状を踏まえ、個人でできる老後資金の準備や節約対策も欠かせません。代表的な資産形成方法としては、税制優遇が受けられるiDeCo（個人型確定拠出年金）やNISA（少額投資非課税制度）の活用があります。これらは自分で積み立てながら運用益に税金がかからず、老後の資金づくりに非常に有効です。特にiDeCoは掛金が全額所得控除となり、節税効果も期待できます。
また、医療費負担を軽減できる医療費控除やセルフメディケーション税制※の利用も支出削減に役立ちます。例えば、年間一定額以上の医療費がかかった場合に所得税の還付が受けられる仕組みです。日常の薬局での購入なども対象となる場合があり、申告漏れを防ぐために領収書をまとめておくことがポイントです。
さらに、日々の生活費を工夫して節約することも現実的な対策です。食費の見直しや光熱費の節約、保険の見直しなど、小さな工夫の積み重ねが月々の支出を減らし、不足分の補填につながります。2023年の家計調査報告では、65歳以上の夫婦世帯で平均月収244,580円に対し消費支出が250,959円と赤字が出ているため、節約は必須と言えます。
このように、公的年金と国の支援策だけに頼らず、自助努力で資産を形成し支出を見直すことが重要です。老後の生活不安を軽減するために、早めの行動を心がけてください。
※セルフメディケーション税制：
特定のスイッチOTC医薬品（市販薬）を年間12,000円以上購入した場合、超えた金額について所得控除が受けられる制度です。
安心して老後を過ごすために！年金生活の不安を解消する具体的なステップ
年金受給額と手取り収入の現実を正しく把握する
年金生活の不安を解消する第一歩は、ご自身の年金受給額と手取り収入の現状を正確に把握することです。公的年金は国民年金（老齢基礎年金）と厚生年金の二階建て構造※で成り立っており、それぞれの平均受給額は約月額68,000円と146,000円（2023〜2024年度データ）とされています。例えば、夫婦標準的な世帯では月額約230,000円が目安ですが、これがそのまま生活費になるわけではありません。
実際には所得税や住民税、国民健康保険料・介護保険料などの社会保険料が年金から差し引かれます。2023年の調査では、65歳以上夫婦世帯の平均手取り収入約244,580円に対し、消費支出は250,959円と毎月約6,400円の赤字が生じています。この数字は単身世帯でも月約18,500円の不足があり、年金だけでは生活費の全てを賄えない現実を示しています。
まずは日本年金機構の「ねんきんネット」などを利用し、ご自身の年金見込額を正確に確認してください。そのうえで、手取り収入と生活費の差を洗い出して「不足分」を具体的に把握することが重要です。
公的支援策と年金受給額アップの具体的な方法
年金だけの収入が不足している場合、国の支援制度や受給額を増やす方法を積極的に活用することが大切です。代表的な支援策に「年金生活者支援給付金」があります。これは所得が一定以下の年金受給者に対し、月額約5,450円を基準に上乗せ給付される制度で、2025年4月時点でも利用可能です。
さらに、受給額を増やす方法としては下記の3点が効果的です。
受給額アップの具体策
- 繰下げ受給：年金を66歳以降で受給開始を遅らせると、1ヶ月につき約0.7%ずつ増額され、最大75歳まで遅らせれば大幅な増加が見込めます。
- 付加年金制度：月400円の保険料上乗せにより将来の年金が増えるため、特に自営業者にはおすすめです。
- 長く働く：厚生年金加入期間を延ばし収入を得ることで、年金額の増額に繋がります。
これらの方法は、老後の収入を増やすだけでなく、公的支援を最大限に活用して生活費の不足を補う上で非常に重要です。ぜひ詳細を年金事務所や市区町村の相談窓口で確認してみてください。
自助努力で資産形成と生活費の見直しを進める
国の年金制度だけでは生活を安定させることが難しい現状では、個人の資産形成と日々の生活費の管理が極めて重要になります。まずは税制優遇のある「iDeCo（個人型確定拠出年金）」や「NISA（少額投資非課税制度）」の利用を検討しましょう。これらは運用益が非課税となり、老後資金を着実に増やす手段として注目されています。
また、医療費がかさむ場合は「医療費控除」や「セルフメディケーション税制」も活用することで税負担を軽減できます。これらの制度は医療費の領収書を保管し、確定申告時に控除申請を行うことが条件ですが、実際に支出削減につながるためぜひ理解しておきましょう。
さらに、生活費面では高騰する物価を踏まえて食費や光熱費の節約、買い物の工夫をすることが効果的です。例えば、まとめ買いの活用や地域の特売情報のチェック、エネルギー効率の良い家電の導入など、小さな努力が長期的には家計の負担軽減に繋がります。
現役世代の負担増と制度の将来不透明性を考慮すると、年金に加えて自らの資産形成と生活設計が老後を安心して過ごすための鍵となります。早めの行動が心の安定にもつながるでしょう。
まとめ
年金が「少ない」「少なすぎる」と感じる現実と向き合い、具体的な受給額・手取りの知識を得ることの重要性。年金生活者支援給付金や年金底上げの動きなどの公的支援に加え、個人の備えも不可欠であること。不安を解消し、安心して老後を迎えるための行動を促す。
よくある質問
Q: 年金の平均受給額はどのくらいですか？手取りはさらに少なくなりますか？
A: 厚生労働省のデータに基づき、国民年金と厚生年金の平均受給額と、そこから税金や社会保険料が差し引かれた手取り額の目安について解説します。年代や加入状況によって大きく異なることにも触れます。
Q: 「年金だけでは生活できない」と聞きますが、本当に生活保護より少ないのでしょうか？
A: 年金と生活保護の制度を比較し、それぞれの支給基準や金額について説明します。個々の状況によって生活保護費が年金受給額を上回るケースがあること、また、生活保護受給の条件についても触れます。
Q: 年金生活者支援給付金とは何ですか？対象者はどういう人たちですか？
A: 年金生活者支援給付金の目的、支給額、受給するための所得要件や世帯構成などの具体的な対象者要件について詳しく解説します。申請方法や注意点も補足します。
Q: 「年金底上げ」という言葉をよく聞きますが、具体的にどのような内容ですか？
A: 年金制度における「底上げ」の概念について、過去の議論や現在の施策（例：マクロ経済スライド、加算制度など）を挙げながら解説します。将来的な年金制度改革の可能性についても触れます。
Q: 年金が足りないと感じた場合、他にどのような支援や対策がありますか？
A: 公的な支援制度（高額医療費制度、介護保険サービスなど）の活用方法に加え、個人でできる対策（資産運用、働き方の工夫、家計の見直しなど）について具体的に提案します。
