この記事で得られること
年金制度について漠然とした不安や疑問を抱えている20代〜40代の会社員、またはこれから社会人になる方。
年金とは？未来の生活を支える公的年金制度の基本
年金制度の二本柱：公的年金と私的年金の仕組み
年金とは、老後の生活を経済的に支えるための制度です。日本の年金制度は「公的年金」と「私的年金」の二本柱から成り立っています。公的年金は国が運営し、国民全員が加入を義務付けられているため、老後だけでなく障害や遺族に対する保護も兼ねています。私的年金は企業が設ける企業年金や個人が加入するiDeCo（個人型確定拠出年金）など、任意で加入するもので、老後資金の上乗せに役立ちます。
公的年金は「2階建て構造」が特徴です。第1階部分は「国民年金（基礎年金）」で、20歳以上60歳未満のすべての国民が加入します。第2階部分は会社員や公務員が加入する「厚生年金」で、国民年金に上乗せする形です。つまり、会社員であれば基礎年金に加え、厚生年金も受け取れます。この構造により、多くの会社員は老後に国民年金だけでなく厚生年金も受け取ることが可能です。
また、現役世代が払う保険料を元に年金給付が行われる「賦課方式」（ふかほうしき）で運営されており、世代間の支え合いによって制度が維持されています。たとえば、あなたが今支払っている厚生年金の保険料は、高齢者の年金給付に役立っているのです。このしくみを理解すると、年金がただの貯蓄ではなく国全体での社会保障システムであることが分かります。
会社員はいつから年金に加入するのか？加入・納付のポイント
会社員は入社すると同時に「第2号被保険者」として厚生年金および国民年金に加入します。原則として20歳未満であっても就職すれば加入が必要で、手続きは会社が行うため個人での申請は不要です。会社を通して加入がスムーズに進む点も安心材料と言えます。
厚生年金の保険料は、毎月の給与から自動的に天引きされます。この保険料は会社と従業員が折半するため、一人で全額負担することはありません。たとえば、保険料率が約18%の場合、会社員はその半分の約9%を負担します。これにより、負担感を軽減しつつ老後の資金形成が可能です。
納付について注意したいのは、厚生年金に加入している期間は同時に国民年金の保険料を別に納付する必要がないことです。仮に国民年金の納付書が届いても、厚生年金加入期間中はその保険料は免除されます。これは重複納付を防ぐための大切な仕組みです。
会社員の方は定期的に「ねんきん定期便」で自身の加入期間や保険料額、将来の年金見込額を確認することができます。特に転職や産休・育休などで保険料免除期間があると、年金額に影響が出るため、こまめなチェックをおすすめします。
年金受給は何歳から？繰上げ・繰下げ受給のメリット・デメリット
会社員としての年金受給開始年齢は原則65歳です。老齢基礎年金と老齢厚生年金の両方を受け取れ、受給資格期間は10年以上あることが必要です。ただし、生年月日により60歳から65歳までの間に一部の会社員が「特別支給の老齢厚生年金」を受け取れるケースもあります。
年金の受給開始は、60歳から75歳まで自由に選択可能で、選び方によって受け取る年金額が変わります。早めに受給を始める「繰上げ受給」では、年金額が1ヶ月につき0.4%（2022年4月以降生まれの場合）ずつ減額され、生涯減額が続きます。たとえば、5年繰り上げると約24%減額されるため、慎重に検討が必要です。
逆に「繰下げ受給」では、受給開始を遅らせた期間に応じて年金額が増加します。最大75歳まで繰り下げられ、1ヶ月繰り下げるごとに0.7%アップし、最大42%増える計算です。繰下げ受給は健康で長寿リスクを考慮できる方に有利です。
年金の受給開始年齢は健康状態や生活設計、経済状況によって最適解が異なります。特に会社員は会社の退職金や退職後の収入も考慮し、年金の繰上げ・繰下げのメリット・デメリットを比較検討することが重要です。具体的な受給見込額は「ねんきん定期便」やオンラインの「ねんきんネット」で確認し、計画的に年金生活を迎えましょう。
知っておきたい「2階建て」年金制度：公的年金の種類を解説
公的年金の基本構造：「2階建て年金制度」とは何か
日本の公的年金制度は「2階建て」構造が基本です。これは国民全員が加入する「国民年金（基礎年金）」を1階部分とし、その上に会社員や公務員が加入する「厚生年金」が2階部分として重なる仕組みを指します。国民年金は20歳から60歳までのすべての国民が加入し※、一定の保険料を納めることで老後の基礎的な生活保障を受けられる制度です。
厚生年金は主に会社員や公務員が対象で、給与に応じて保険料が決まるため、受給額も国民年金より高くなる傾向があります。この「2階建て」制度は、基礎部分である国民年金が全国民の生活の最低基盤を支え、厚生年金が追加的な給付でより手厚い保障を実現しているのが特徴です。厚生年金に加入している場合、国民年金の保険料も同時に納めた扱いとなるため、別途納付の必要はありません。
さらに、公的年金は老後の生活費だけでなく、病気や怪我による長期の障害に備える「障害年金」や、働き手が亡くなった際に遺族を支える「遺族年金」といった役割も担っています。この多層構造により、幅広いリスクに対する生活保障が実現されている点が理解のポイントです。
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会社員はいつから加入？厚生年金の納付と手続きの流れ
会社員に該当する「第2号被保険者」は、勤務先の会社を通じて厚生年金に自動加入します。厚生年金の加入年齢の下限は設定されておらず、20歳未満で就職した場合も入社時点から原則加入です。会社が手続きを行うため、本人の複雑な手続きは基本的に不要です。
厚生年金の保険料は毎月の給与から天引きされ、会社と従業員が折半で負担する仕組みになっています。給与明細で「厚生年金保険料」が引かれているか確認するとよいでしょう。なお、国民年金の保険料の納付書が届くことがありますが、厚生年金に加入中は国民年金の保険料は重複納付不要です。
会社員の厚生年金加入ポイント
- 就職時に会社が加入手続きを代行
- 給与から厚生年金保険料が自動天引き
- 20歳未満でも就職すれば加入対象
- 国民年金保険料の二重払いは不要
これらの特徴を踏まえて、入社後は給与明細や社会保険証で厚生年金の加入状況を確認しましょう。万が一、加入手続きが漏れている場合は早めの対応が必要です。任意加入や保険料免除の申請を検討する際も、職場の総務部門や年金事務所に相談することをおすすめします。
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年金受給は何歳から？繰上げ・繰下げの仕組みと注意点
会社員が受け取る公的年金は原則65歳から受給開始で、老齢基礎年金と老齢厚生年金が対象です。ただし、受給資格期間が10年以上あることが条件となっています。生年月日によっては60歳から65歳までの間に「特別支給の老齢厚生年金」を受け取れる場合もあります。
年金受給開始は選択制であり、60歳からの繰上げ受給や最大75歳までの繰下げ受給が可能です。繰上げ受給の場合は1ヶ月あたり0.4％（2022年4月以降生まれ）の割合で年金額が減額され、生涯にわたり減額された金額が支給されます。例えば、60歳で受給開始すると約28.8％減額となります。一方、繰下げ受給は、1ヶ月あたり0.7％増額され、最大75歳まで遅らせると年金額が大幅に増えます。
受給開始年齢の選択で考慮すべき点
- 健康状態や寿命の見通し
- 現在の経済状況や生活費の必要性
- 他の収入源や資産の状況
- 今後の生活設計やライフプラン
受給開始の決定は将来の家計に直結する大切な選択です。「ねんきん定期便」や日本年金機構の公式サイトで自分の年金記録や見込み額を確認し、家計シミュレーションをすることが失敗しないコツです。必要に応じて、ファイナンシャルプランナーに相談するのもおすすめします。自分に合った受給方法を見つけ、安心できる老後生活の計画を立てましょう。
会社員が加入する年金の種類と仕組み（国民年金・厚生年金）
公的年金の基本構造：国民年金と厚生年金の役割
日本の公的年金制度は、すべての国民が加入する「国民年金（基礎年金）」と、会社員や公務員などが働くことで加入する「厚生年金」の2階建て構造が基本です。国民年金は20歳以上60歳未満のすべての人が加入対象となり、老後の基礎的な生活保障を目的としています。厚生年金は第2号被保険者に該当する会社員などが対象で、国民年金の基礎年金に上乗せして支給される仕組みです。
この二本柱により、老齢年金だけでなく、病気や事故による障害を補償する障害年金、働き手が亡くなったときにご家族を支える遺族年金もカバーされています。公的年金は、現役世代が納める保険料を元に高齢者へ給付する「賦課方式※」で運営されており、世代間での支え合いの仕組みが根底にあります。賦課方式とは、現役世代が支払う保険料で現在の年金受給者の給付をまかなう仕組みです。
会社員の方は、まず勤務先を通じて厚生年金に加入することで、自動的に国民年金の被保険者にもなり、両方の年金を受け取る権利が将来生まれます。これにより、最低限の生活保障を受けながら、給与に応じた上乗せ給付も得られるため、安定した老後の資金計画につながるメリットがあります。
会社員の加入開始と保険料納付の仕組み
会社員は「第2号被保険者」として、入社時点から自動的に厚生年金へ加入します。20歳未満でも勤務を開始すれば加入が原則で、加入手続きも通常は勤務先の会社が代行しますので、本人が手続きを行う必要はありません。これは、国民年金の「第1号被保険者」とは異なり、入社と同時に制度に組み込まれる安心感があります。
毎月の年金保険料は給与明細を見ればわかるように、給与から自動的に天引きされます。厚生年金の保険料負担は、会社と従業員が半分ずつ負担し、労働者の経済的負担を軽減しています。例えば、月給30万円の場合、保険料率がおよそ18.3%（2024年時点）とすると、会社と従業員それぞれ約27,450円ずつ支払う計算です。
また厚生年金に加入している期間は、同一期間の国民年金保険料を改めて納める必要はありません。したがって、厚生年金加入時に国民年金の納付書が届いても混乱せず、そのまま納付を控えて問題ありません。この仕組みは重複納付を避けるために重要です。
年金受給開始年齢と受給方法の選択肢
会社員の年金受給は原則として65歳から開始されます。65歳からは国民年金の「老齢基礎年金」と厚生年金の「老齢厚生年金」の両方を受け取ることが可能です。ただし、受給には直近10年以上の保険料納付（受給資格期間）が必要です。過去に保険料を未納にしていた場合は、受給額に影響するので注意しましょう。
さらに、60歳〜65歳の間には「特別支給の老齢厚生年金」が一定の被保険者に支給される場合があります。これは、生年月日によって受けられるかどうかが変わるため、ご自身の生年月日を確認のうえ、厚生労働省のウェブサイトや「ねんきん定期便」で確認すると良いでしょう。
繰上げ受給によって60歳から年金を受け取ることも可能ですが、1ヶ月繰り上げるごとに年金額が0.4%減額され、一生続きます。例えば、65歳受給開始の年金が月額10万円の場合、60歳開始にすると約24%も減額されるため、ライフプランと経済状況を十分に勘案して判断すべきです。
逆に繰下げ受給は65歳を過ぎて最大75歳まで年金開始を遅らせることで、年金額が1ヶ月あたり0.7%増加（2022年4月以降生まれ）します。これにより、長生きするほどお得になるため、健康状態や生活設計を踏まえて選択可能です。
受給開始年齢の選択は一生に関わる重要な決定ですので、ねんきんネットや「ねんきん定期便」を活用し、ご自身の年金見込額や受給条件を確認しながら、納得のいく選択をおすすめします。
年金は何歳から加入・納める？受給開始年齢の基本と「何歳まで」
会社員の年金加入開始年齢と手続きの基本
会社員は「第2号被保険者」として、勤務先を通じて厚生年金に加入します。会社員の年金加入に年齢制限はなく、20歳未満で就職した場合でも入社時点から加入が原則です。例えば、19歳で正社員として就職した場合、会社が手続きを進め、勤務開始日から厚生年金に加入します。加入と同時に、国民年金（基礎年金）にも加入していることになりますが、国民年金の保険料は個別に納める必要はありません。
会社が手続きを代行するため、本人が特別に行う手続きは基本的にありません。ただし、パート・アルバイトで一定の条件が満たされた場合など加入対象が変わるケースもあるため、就職先での説明や社会保険事務所の案内を受けることが重要です。年金制度の基本と種類を知るうえで、勤務開始時の加入状況を正しく理解することが、将来の年金受給に繋がります。
厚生年金の保険料納付方法と会社員の負担割合
厚生年金の保険料は、毎月の給与から自動的に天引きされます。会社と社員が折半して負担するため、負担は実質的に半分ずつです。たとえば、給与が30万円の場合、おおよそ14％程度（実際の料率は年度により変動）の厚生年金保険料が設定されているため、約21,000円が保険料として控除され、その半分の約10,500円を本人が負担します。
給与明細で毎月の納付額を確認できるので、記録を把握しておくことがおすすめです。会社員は厚生年金に加入している間、国民年金の保険料を別途納付する必要はありませんが、退職後に国民年金の第1号被保険者へ変更されると、自身で国民年金の保険料を納める義務が発生します。自身の納付状況は「ねんきん定期便」や「年金ネット」でも確認できるため、定期的にチェックしておくと安心です。
年金受給開始年齢の基礎知識と繰上げ・繰下げ制度
公的年金の受給開始は原則65歳からです。老齢基礎年金と老齢厚生年金を合わせて受け取れますが、受給資格期間は10年以上の保険料納付期間が必要です。なお、生年月日によっては60歳から65歳までの間に「特別支給の老齢厚生年金」を受給できる場合があります。これは会社員などの加入者が60歳代前半に限定的に受給可能な制度です。
年金の受給開始は繰上げや繰下げが選べます。繰上げ受給は最短60歳から可能ですが、1ヶ月の繰上げにつき約0.4％の減額が生涯続くため、早くもらいたい場合は将来の受給額が減る点に注意が必要です。一方、繰下げ受給は最大75歳まで受給開始を遅らせられ、遅らせた分だけ年金額が増えます。例えば、65歳から受給すると月10万円の年金が、75歳まで繰下げると約1.48倍の約14.8万円に増額可能です。
受給開始年齢の選択は、自身の健康状況や働く意欲、資金の必要性を考慮し、ライフプランに合わせて慎重に判断することが大切です。また、「ねんきん定期便」などで見込額を確認し、情報をもとに意思決定を行いましょう。
年金制度の現状とこれから：あなたの疑問を解決し、未来に備えよう
年金制度の基本構造と公的年金の役割を理解する
日本の年金制度は、公的年金と私的年金の二本柱で成り立っています。公的年金は国民全員が加入し、主に老後の生活保障を目的にしていますが、それだけでなく、病気や怪我で働けなくなった場合の「障害年金」や、家計の柱となる家族が亡くなった際の「遺族年金」など、多様な役割を担っています。
公的年金の構造は二階建てとなっており、基礎となる「国民年金（基礎年金）」が全員に適用され、これが１階部分です。そこに加えて、会社員や公務員が加入する「厚生年金」が２階部分として重なり、より充実した年金給付につながります。さらに、企業年金やiDeCo（個人型確定拠出年金）などの私的年金が３階部分として上乗せされる仕組みです。
公的年金の運営は、現役世代が保険料を納め、その支払いが高齢世代の年金給付に使われる「賦課方式」※1で成り立っています。この仕組みは、世代間の支え合いであり、制度維持のためには現役世代の安定的な負担が不可欠です。
※1 賦課方式：現在の働く世代が保険料を支払い、そのお金で現在の受給者に年金を給付する方式
会社員が厚生年金に加入するタイミングと納付の基本
会社員は「第2号被保険者」に分類され、勤務先を通じて厚生年金と国民年金の両方に同時に加入します。加入開始の年齢に明確な下限はなく、20歳未満でも正社員として就職すれば入社直後から自動的に厚生年金の対象です。入社手続きは原則として会社側が行い、従業員自身が複雑な手続きをする必要はありません。
保険料は毎月の給与から天引きされ、会社と従業員で折半する仕組みです。もし国民年金の納付書が届いた場合でも、既に厚生年金に加入している期間は二重で納める必要はありません。
具体的には、2024年度の厚生年金保険料率は18.3%程度で、給与から約9.15%が本人負担、同じ割合を会社が負担します。これにより、将来の年金受給額が充実します。
このように会社員の年金加入は手厚く、納付も給与天引きで行われるため、安心して老後の基盤づくりができます。万が一、自身の加入状況や納付記録に不安がある場合は、「ねんきん定期便」や日本年金機構のサイトで確認が可能です。
年金受給開始年齢の選択肢と受給額の違いを知ろう
会社員が受け取る公的年金は、原則として65歳から老齢基礎年金と老齢厚生年金の支給が始まりますが、60歳から65歳の間に「特別支給の老齢厚生年金」を受けられるケースもあります。受給開始には最低10年の加入期間が必要です。
年金の受給開始年齢は自由に選べ、希望すれば60歳から繰り上げ受給も可能です。ただし、60歳から繰り上げると1ヶ月あたり0.4%も減額され、一生涯その減額率が維持されるため、例えば60歳で受給開始すると年金額が約28.8%減ってしまいます。
逆に、受給開始を66歳以降に遅らせる繰下げ受給は、最大75歳まで可能で、遅らせた月数に応じて年金額は増額されます。増額率は1ヶ月あたり0.7%（2022年4月以降生まれの場合）となり、75歳まで繰り下げると約60%増額される計算です。
この受給開始年齢の選択は、ご自身の健康状態や家計の状況、今後のライフプランに大きく影響します。例えば、健康で長生きが期待できる場合は繰下げ受給が有利かもしれませんし、早めに資金が必要な方は繰上げのメリットもあります。
具体的な受給見込み額は、毎年送付される「ねんきん定期便」で確認できるだけでなく、スマートフォンやパソコンからも簡単にチェック可能です。ぜひ定期的に確認し、将来設計に役立てましょう。
まとめ
本記事では、年金制度の基本から種類、会社員が加入する年金、そして「何歳から」加入・納付・受給するのかについて解説しました。年金制度は複雑に感じられますが、その仕組みを理解することは、将来の生活設計において非常に重要です。漠然とした不安を解消し、ご自身の年金が「いつから」「どのように」役立つのかを知る一歩として、この情報が役立つことを願っています。今後も制度改正の可能性があるので、常に最新情報を確認するよう心がけましょう。
よくある質問
Q: 年金保険料は「何歳から何歳まで」払う必要があるの？
A: 原則として、20歳から60歳になるまでの40年間（国民年金）です。会社員の場合は厚生年金保険料も同様に給与から天引きされます。
Q: 会社員は「国民年金」と「厚生年金」のどちらかを選べるの？
A: いいえ、会社員は国民年金の第2号被保険者となり、同時に厚生年金にも強制的に加入します。どちらか一方を選択することはできません。
Q: 年金は原則「何歳から」受け取ることができるの？
A: 原則として65歳からです。ただし、希望すれば60歳から繰り上げて受給することも、66歳以降に繰り下げて受給することも可能です。
Q: 年金に「何歳から」加入する義務があるの？
A: 日本国内に住む20歳以上60歳未満の全ての人が国民年金への加入義務があります。会社員は就職と同時に厚生年金にも加入します。
Q: 年金保険料を滞納してしまったらどうなる？
A: 将来受け取れる年金額が減額されたり、万が一の時に障害年金や遺族年金が受け取れなくなる可能性があります。早めに年金事務所へ相談しましょう。
